四步法律程序（《民法典》第46条 + 《保险法》第27条）
申请宣告死亡：普通失踪：下落不明满4年（事故失踪满2年）特别程序：向法院提交报案证明+亲属证言
保险金主张时点：宣告死亡判决生效日视为身故日（非失踪日）保单需在宣告死亡前有效（宽限期内需补缴保费）
赔付特殊处理：保险公司可将保险金 提存公证处（《保险法》第27条）若被保人生还，受益人需返还保险金+利息
关键证据清单：法院《宣告死亡判决书》公安机关《失踪立案证明》保单效力证明（缴费记录）
四步法律程序（《民法典》第46条 + 《保险法》第27条）
申请宣告死亡：普通失踪：下落不明满4年（事故失踪满2年）特别程序：向法院提交报案证明+亲属证言
保险金主张时点：宣告死亡判决生效日视为身故日（非失踪日）保单需在宣告死亡前有效（宽限期内需补缴保费）
赔付特殊处理：保险公司可将保险金 提存公证处（《保险法》第27条）若被保人生还，受益人需返还保险金+利息
关键证据清单：法院《宣告死亡判决书》公安机关《失踪立案证明》保单效力证明（缴费记录）
