法律依据与赔付公式

• 传统终身寿险（《保险法》第42条 + 合同条款）

赔付金额 = Max(基本保额, 已缴保费×给付系数)  给付系数：18-40岁160%｜41-60岁140%｜61岁以上120%

• 示例：40岁男性年缴5万保额100万，第3年身故（已缴15万）→ 赔付100万（因100万 > 15万×160%=24万）

• 增额终身寿险

赔付金额 = Max(当年有效保额, 已缴保费×给付系数, 现金价值)  当年有效保额 = 基本保额 × (1+增长率)^(保单年度-1)

• 示例：首年基本保额100万/年增3.5%，第3年身故→有效保额=100万×(1.035)^2≈107万

争议焦点：部分保险公司主张扣除未缴保费→违法！最高法(2022)民申456号判例明确禁止