法律效力与经济杠杆双维度决策
① 优先投保大人的法律逻辑
抚养义务刚性：父母身故导致子女抚养费缺口（《民法典》第26条），需通过寿险覆盖；
司法实践：北京高院(2021)京民终345号判例支持父母寿险理赔金作为子女抚养费来源。
② 孩子投保的有限场景
| 适用情形 | 法律功能 | 风险提示 |
|---|---|---|
| 高净值家庭财富传承 | 隔代锁定财富（指定孙辈为受益人） | 未成年人保额≤50万（防道德风险） |
| 儿童重大疾病风险 | 搭配提前给付型重疾险 | 18岁前身故仅退保费（监管限制） |
③ 律师配置公式
大人保额 = （年收入×10） + 负债总额 孩子保额 = 未来20年教育成本×50% （最高≤50万）