三类场景的可行性分析
① 不建议投保的情形（65岁以上）
经济悖论：保费接近保额（“保费倒挂”），如70岁男性100万保额年缴28万；
核保障碍：三高人群拒保率＞80%（需提供2年内体检报告）。
② 特殊需求下的替代方案
| 需求类型 | 替代工具 | 法律优势 |
|---|---|---|
| 丧葬费用覆盖 | 地方政府惠民殡葬保险 | 年缴≤200元，保额2万 |
| 财富传承 | 遗嘱+房产过户 | 成本仅为公证费0.1% |
| 医疗费用保障 | 惠民保（带病投保） | 年缴≤150元，自费部分报销70% |
③ 可操作情形（需同时满足）
老人年龄≤60岁且身体健康；
家庭资产＞1000万（传承功能优先）；
配置增额终身寿险（持有10年以上现价超保费）。
