从理赔律师视角解构核心差异
| 对比维度 | 定期寿险 | 终身寿险 |
|---|---|---|
| 保障期限 | 固定期限（如20年/至60岁） | 终身有效（除非退保） |
| 理赔触发条件 | 仅保障期内身故/全残 | 任意时点身故/全残 |
| 现金价值 | 多数无现金价值（消费型） | 必然累积现金价值（可保单贷款） |
| 拒赔高发场景 | 保险期满后被保险人存活（合同终止） | 故意杀害被保人、两年内自杀免责 |
| 法律功能差异 | 纯风险保障（家庭责任期覆盖） | 兼具保障+财富传承（避债功能需结合《民法典》第1062条） |
重大理赔区别：
定期寿险：需重点证明事故发生在保险期间内（如航班延误导致事故时间争议）；
终身寿险：需防范保险公司以“保单贷款未偿还”抵扣身故金（《保险法司法解释三》第17条）。
律师策略：
① 定期险到期前60天发函提醒续保/转换权（防保障空窗期）；
② 终身险理赔时同步主张现金价值归属（避免受益人纠纷）。
