法律与实务分类（聚焦理赔关键差异）
① 传统型终身寿险
保障本质：固定保额死亡给付，现金价值缓慢增长（《人身保险产品精算规定》第12条约束）。
理赔要点：a. 责任明确性：身故即赔（免责条款除外），无生存金给付；b. 纠纷高发点：投保两年内自杀免责（《保险法》第44条）及故意杀害被保人（《保险法》第43条）的举证对抗。
② 分红型终身寿险
特殊结构：保底保额+浮动分红（《分红保险精算规定》第3条要求可分配盈余≥70%）。
理赔攻防：a. 保险公司常以“经营亏损”拒付分红→要求其公开分红业务专项财务报告（《人身保险公司信息披露管理办法》第16条）；b. 身故保险金=基本保额+累积红利保额，需查验分红账户历年宣告通知书。
③ 万能型终身寿险
核心规则：保额可调+独立账户结算（《万能保险精算规定》第8条要求保证利率明确）。
理赔雷区：a. 因账户价值不足导致保单失效→追索保险公司是否履行扣费提醒义务（《保险法》第21条）；b. 部分领取后保额等比例减少，需核对最新有效保额。
④ 增额终身寿险
增长机制：保额按固定利率（如3.5%）复利递增，现金价值增速快（区别于传统型）。
理赔焦点：a. 身故金取“有效保额/现金价值/已交保费*系数”最大值（条款设计博弈点）；b. 早期身故可能仅获保费赔偿，需向客户明确提示流动性风险。
律师提示：诉讼中重点审查产品说明书是否明示类别（《人身保险保单标准化工作指引》第7条），混淆产品性质可主张销售误导。
