基于给付对象与资金流向的法律本质区别
① 给付触发机制差异
年金保险：被保险人生存为给付条件（《人身保险产品精算规定》第45条），常见类型：a. 养老年金（生存至约定年龄领取）；b. 教育年金（18-22岁分期领取）。
终身寿险：以被保险人死亡为给付条件（《保险法》第2条）。
② 理赔对抗焦点
| 争议类型 | 年金保险 | 终身寿险 |
|---|---|---|
| 拒赔常见理由 | 生存金申领资料不全/被保人未生存 | 免责事由成立（如故意犯罪致死） |
| 诉讼核心证据 | 生存证明（视频/生物识别记录） | 死亡证明+死因鉴定报告 |
| 典型纠纷 | 被保人失联后宣告死亡期间的生存金归属 | 保单质押后身故金的债权人追索 |
③ 财产归属特殊性
年金险：生存金属于被保险人个人财产（离婚不分割，见《民法典婚姻家庭编解释》第26条）；
终身寿险：身故金归受益人（投保人债务一般不追偿，但有避债限制《破产法》第82条）。
律师警示：年金险中被保人死亡后合同终止（除非保证领取期），需警惕销售端混淆“身故责任”。
