核心争议点：保险公司以“未及时报案”拒赔。
律师策略：
三步抗辩逻辑：① 证明未影响事故认定：提供完整事故证据链（如交警报告、原始病历），即使延迟报案也不影响责任判定；② 主张合理延迟理由：如被保人昏迷、家属不知保单存在（需举证）；③ 追究保险公司过错：若其收到报案后未及时指导材料收集，不得拒赔（《保险法》第21条）。
关键法条适用：根据《保险法司法解释二》第8条，除非保险公司证明因延迟通知导致无法核实事故，否则不得拒赔。拒赔应对：① 书面要求保险公司说明“延迟报案与核损困难”的因果关系；② 诉讼中申请法院调取保险公司内部核赔流程，证明其未实际开展调查；③ 对两年以上保单，援引《保险法》第16条不可抗辩条款（但故意欺诈除外）。
