拒赔合法性边界：
普通医疗险：通常限定二级以上公立医院；
高端医疗险：涵盖私立医院（需核对合同医院名录）。
抗辩路径：
紧急情况例外：突发事故就近送医（如车祸送私立急诊），依据《保险法》第21条减损义务应赔；保留120出车记录、急诊病历佐证紧急性。
医疗资源不可控：疫情期间公立医院停诊，提供卫健委公告；罕见病仅私立医院有治疗能力（出具医学会证明）。
实质合规性认定：私立医院具备二级以上资质（查《医疗机构执业许可证》）；治疗费用未显著高于公立标准。
律师取证重点：
医院资质证明：调取该院《事业单位法人证书》或《营业执照》；
费用合理性比对：公立三甲同类项目收费清单；
协商替换发票：协商将私立医院发票转为合作公立医院票据（部分保司接受）。
判例参考：(2023)粤01民终XX号：癌症患者赴私立医院使用质子治疗获赔。
