拒赔风险：高（易被推定自杀或醉酒），三大应对方案：
① 死因深度还原
尸检报告：肺部硅藻检验确认溺亡（非死后抛尸）；
毒理检测：排除酒精/药物致意识丧失（血液检测报告原件）。
② 行为合理性证明
正常活动轨迹：手机GPS显示散步路线、购买游泳装备发票；
目击者证言：落水后挣扎呼救（非主动投水）。
③ 打破程序壁垒
若保险公司以“死因不明”拒赔，主张其未在遗体火化前提出尸检要求（>30天视为弃权）；
援引《保险法司法解释三》第25条：受益人已提供初步证明即完成举证责任。
关键证据：
完整尸检报告（含硅藻检验页）
血液酒精/毒物检测原始数据
生前行动轨迹地图公证
目击证人书面证言
