法律定性： 保险公司的拒赔理由需接受“合理性审查”：
① 突破医学标准争议

• 替代诊断依据：如重疾险“恶性肿瘤”未获病理报告，但PET-CT显示全身转移+临床确诊（符合《CSCO诊疗指南》）；
• 伤残评级复核：委托司法鉴定机构重新评定（原鉴定方法不符合《人身保险伤残评定标准》）。

② 追究条款歧义责任

• 术语定义模糊（如“严重冠心病”未明确冠脉阻塞比例），作有利于被保险人的解释；
• 理赔标准严于临床指南（如要求肌酐>442μmol/L才赔尿毒症，但指南规定>707μmol/L），主张条款无效。

③ 启用通融赔付规则

• 提供行业协会通融赔付案例（如未达重疾标准但需器官移植），推动协商赔付50%。

关键证据清单：

• 临床诊疗指南原文（标注赔付标准）
• 两家以上三甲医院的诊断意见书
• 司法鉴定《伤残重新评定报告》
• 同类案件通融赔付的内部文件