法律定性： 商业险通常免责，但存在例外情形：
① 切割“无证”与事故因果关系
- 车辆静止状态：如停车时被追尾（提供监控录像）；
- 无证非直接原因：事故因对方醉驾全责导致（交警责任认定书载明）。
② 挑战免责条款效力
- 条款未明确“无证驾驶包含驾驶证过期/暂扣情形”，不得扩大解释；
- 保险公司承保时已知驾驶证异常（如系统显示过期仍承保），视为弃权。
③ 激活交强险赔付
- 即使商业险免责，交强险仍应在限额内赔付（医疗费1.8万+死亡伤残18万）。
关键证据清单：
- 交通事故责任认定书（载明对方全责）
- 驾驶证过期后30日内的换证受理回执
- 交强险保单复印件
- 保险公司承保时驾驶证状态查询记录
