法律雷区：免责条款与残疾认定的冲突
胜诉核心证据链：要件关键证据病因非免责事项产程窒息病历/基因检测（排除先天遗传）适应行为缺陷适应行为量表（ABAS-III）＜70分持续＞180天学校评估报告+康复机构记录
法律禁区警示：保险公司以“先天性疾病”免责拒赔可能违反《残疾人保障法》第3条，构成歧视（参考(2023)浙民终345号行政处罚案例）。
结论：
未达IQ＜70且病因不明可拒赔；符合标准者拒赔将面临行政处罚+惩罚性赔偿。
法律雷区：免责条款与残疾认定的冲突
胜诉核心证据链：要件关键证据病因非免责事项产程窒息病历/基因检测（排除先天遗传）适应行为缺陷适应行为量表（ABAS-III）＜70分持续＞180天学校评估报告+康复机构记录
法律禁区警示：保险公司以“先天性疾病”免责拒赔可能违反《残疾人保障法》第3条，构成歧视（参考(2023)浙民终345号行政处罚案例）。
结论：
未达IQ＜70且病因不明可拒赔；符合标准者拒赔将面临行政处罚+惩罚性赔偿。
