核心策略：病因免责的司法切割
拒赔破局点：保险公司理由法律反击路径“肺炎/误吸导致”近因原则：直接死因为呼吸衰竭（最高法指导案例41号）“既往慢阻肺”格式条款无效：未明确列举ARDS免责（《民法典》第496条）
关键证据：呼吸科《直接死因鉴定书》：“ARDS为主要死因，与基础病无必然因果时序”。
结论：
单纯基础病发作可拒赔；ARDS为直接致死原因，免责条款无效
核心策略：病因免责的司法切割
拒赔破局点：保险公司理由法律反击路径“肺炎/误吸导致”近因原则：直接死因为呼吸衰竭（最高法指导案例41号）“既往慢阻肺”格式条款无效：未明确列举ARDS免责（《民法典》第496条）
关键证据：呼吸科《直接死因鉴定书》：“ARDS为主要死因，与基础病无必然因果时序”。
结论：
单纯基础病发作可拒赔；ARDS为直接致死原因，免责条款无效
