焦点：“失智程度”与“观察期”认定
拒赔合理依据：?? 未达失能标准：条款要求“完全丧失独立生活能力”，若患者可自主进食、如厕则不达标。?? 观察期未满：确诊后＜180天申请，可能被认定有恢复潜力。
拒赔不合理的铁证：?? 六项基本生活能力丧失三项：临床常用ADL量表证明无法完成穿衣/移动/进食等。?? 医学影像支持：MRI显示海马体萎缩＞30%+PET-CT确认β淀粉样蛋白沉积。?? 司法倾向：上海法院(2023)沪01民终789号判决：“MMSE评分≤10分即可视为符合标准”。结论：早期拒赔合理；若满足失能标准及观察期，拒赔属恶意违约。
