重疾理赔三要素
生化确诊：基础皮质醇＜3μg/dL + ACTH＞200pg/mL；ACTH刺激试验：60min后皮质醇＜18μg/dL。
终身替代治疗：氢化可的松＞20mg/天 + 氟氢可的松0.1mg/天；
病因证明：原发性（肾上腺结核/自身免疫）：抗21-羟化酶抗体阳性或CT示钙化；继发性（垂体瘤术后）：需提供手术记录。
拒赔对策
| 拒赔理由 | 破解策略 | 关键证据 |
|---|---|---|
| “激素水平波动” | 三次不同时段晨血检测（均＜5μg/dL） | 低血糖发作记录（血糖＜2.2mmol/L） |
| “未达终身治疗” | 内分泌科“永久性衰竭”书面诊断 | 药房3年连续取药记录 |
| “投保前未告知乏力症状” | 体检报告示血压120/80mmHg + 血钠140mmol/L | 投保前3个月无就诊记录公证 |
法律行动：起诉时提交《内分泌学会指南》，主张ACTH刺激试验阴性即符合不可逆损伤。
