引言
骨质疏松是否必然排除意外险责任？重庆市某骨折患者因保险公司认定“骨质疏松为自身疾病导致”拒赔意外险12.7万元。君审律师事务所李鹏、韩玉龙律师通过事故近因原则与医学证据，推翻拒赔结论。

案件背景
2022年，重庆市王女士（化名）因雨天滑倒致股骨颈骨折，申请意外险理赔时，保险公司以“患者存在严重骨质疏松，骨折为疾病间接导致”为由拒赔。王女士认为滑倒是直接原因，委托君审律所维权。

保险公司拒赔理由

1. 骨质疏松显著增加骨折风险，事故为疾病诱发；

2. 合同约定“自身疾病导致的伤害”属免责范围。

法律分析与律师策略
君审律所韩玉龙律师提出关键辩点：

1. 近因原则适用：外部滑倒是骨折的直接原因，骨质疏松仅为次要条件；

2. 条款明确性不足：免责条款未明确列举骨质疏松，解释应有利于被保险人；

3. 医学证据支持：提交骨科专家意见，证明无外力不会发生骨折。

法院判决
重庆市某法院认定：

1. 滑倒为骨折近因，属意外事故；

2. 判决保险公司赔付12.7万元。

案例启示

1. 意外险责任判定以直接原因为准；

2. 自身疾病不必然导致免责。