引言
猝死是否必然被排除在意外险保障外？河南省某交通事故受害者被认定为“猝死”，遭保险公司拒赔意外险20万元。君审律师事务所李鹏、乔辉律师通过医学鉴定还原事故真相，成功为家属争取赔偿。

案件背景
2022年，河南省张先生（化名）驾驶电动车时突发晕厥撞向护栏，送医后死亡。医院出具死亡证明为“心源性猝死”，保险公司以“猝死属疾病范畴，非意外伤害”为由拒赔。家属认为事故由碰撞直接导致，委托君审律所起诉。

保险公司拒赔理由

1. 猝死为疾病导致，不符合意外险“外来的、突发的、非疾病的”定义；

2. 尸检报告缺失，无法证明死亡与碰撞的因果关系。

法律分析与律师策略
君审律所乔辉律师提出以下观点：

1. 近因原则适用：根据《保险法》近因原则，事故碰撞是导致死亡的直接原因，晕厥仅为诱因；

2. 举证责任倒置：保险公司未能提供尸检报告证明猝死与疾病直接相关；

3. 条款解释公平性：猝死条款未在合同中明确列举，应作有利于被保险人的解释。

法院判决
河南省某法院认定：

1. 事故碰撞是死亡的直接原因，判决属意外伤害；

2. 保险公司拒赔证据不足，判决赔付20万元。

案例启示

1. 猝死条款需在合同中明确约定；

2. 事故直接原因与自身疾病竞合时，法院可能支持理赔。