案件背景

广东省某男性患者于2020年投保某重疾险，2022年确诊肝癌后申请理赔。保险公司调取其病历发现，患者曾为乙肝病毒携带者（投保时未告知），遂以“未如实告知既往病史”为由拒赔。患者委托君审律师事务所李鹏律师、乔辉律师提起诉讼。

保险公司拒赔理由

1. 故意隐瞒乙肝病史：健康问卷中明确询问“是否为乙肝病毒携带者”，患者勾选“否”。

2. 乙肝与肝癌的关联性：保险公司称乙肝是肝癌的高危因素，影响承保评估。

律师诉讼策略

1. 区分“病毒携带”与“疾病状态”：律师指出，乙肝病毒携带者无需治疗，不属于保险条款中的“疾病”。根据《保险法司法解释二》，未告知内容需对保险事故有“严重影响”方可拒赔。提交证据：患者投保时肝功能正常，无肝炎病史。

2. 论证因果关系不成立：律师邀请肝病专家出庭，证明患者肝癌由其他因素（如长期饮酒）引发，与乙肝无直接关联。

法院判决

广东省某法院采纳律师意见，认定：

1. 乙肝病毒携带状态不属于必须告知的“疾病”，且保险公司未在投保时明确说明告知范围。

2. 保险公司未能证明未告知事项与肝癌存在因果关系。判决保险公司支付保险金8万元，并承担案件受理费。

案例启示

1. 健康告知的明确性：保险公司需在问卷中清晰界定“疾病”范围，避免模糊表述。

2. 因果关系的举证：拒赔需直接证明未告知事项导致保险事故。本案为乙肝携带者投保重疾险的合法性提供了司法支持，维护了消费者的合法权益。