借款资金来源于金融机构贷款，借款合同无效

借款资金来源于金融机构贷款，借款合同无效

案情：

原告朱某主张，2023年4月17日至2023年6月11日，被告李某向原告分多次借款合计80万元，被告收到原告上述借款后向原告承诺每月还款4万元，从2023年6月24日，为明确双方债权债务关系，在微信聊天中，被告答应按照月利息3%提供还款，被告针对上述借款事实答应每月分批还款4万元。但被告实际仅于2023年5月16日至2023年7月29日通过支付宝及微信偿还部分借款利息共计68000元后，未再履行还款义务，目前已无法联系上被告，故原告提起本案诉讼，请求判如所请。

原告提交了与被告微信聊天记录、银行转账记录、支付宝转账记录作为证据，庭后，原告又提交了出借明细表、银行流水、结清证明等证据。其中1.微信聊天记录内容主要涉及借款、利息、还款等，其中2023年4月17日被告问原告“你要不要考虑投资我”“单多接不过来了”，原告回复“我房子还没卖出去啊”，被告称“你走个银行就有了，我是没正经工作，房子也卖了，贷不到”“给你3分到4分的月息”“我给你3分月息的话，10W，3000”“不过话说你有房有车有公积金才10来W？”原告回：“不知道是不是没有给我一个额度比较大的”“现在很多银行利息都很低”。2023年4月19日，被告说：“收到10”“差你23”，原告“转过去了，这个的年利率要8了，比那个兴业银行的高不少，不过这个是先息后本，一年期，前面每个月还小一千的利息就可以”之后被告问“有没有再多5个，或者凑够30呗”原告回“5个应该可以带出来，那个8%的还有5个，再多现在没了”“另外2个就只有从支付宝借贷里搞了，10%的”，被告回“凑30，每月1w，你支付宝提出来的，我尽快给你回过去”。

2023年5月30日、6月1日被告继续向原告借款，原告同意借款并称“反正钱我都贷款出来给你，你自己算着来”“好吧，这样下来，每个月还的都要达到2.4万了”。2023年6月26日，被告称“80W，每月是2.4W息，我把尾巴0.4付给你，2我先用着”“明天先转月底的1.4给你”“这两天收到回款再转2号的给你”，原告回“好，怎么给都可以，不要让我断粮就可以”。另外，微信聊天记录显示的被告还款情况与原告主张的一致，本院对原告主张的被告还款情况予以采信。2.银行转账记录、支付宝转账记录显示原告于2023年4月17日至2023年6月11日期间向被告共计转账支付80万元（转账时间、金额、方式详见附表）。3.出借明细表由原告单方制作，载明其所出借的资金来源有花·呗、微·众银行贷款、京·东白条、尚·诚消费、度小·满及自有资金，其中来源于自有资金的为2023年4月15日出借的3万元及2023年4月19日出借的10万元。银行流水显示的除了前述两笔出借款项之外，其余出借款项在出借之前均有来源于花～呗、微～众银行贷款、京～东白条、尚～诚消费、度小～满的贷款收入，法院对原告提交的出借明细表中所列出借资金来源予以认可。结清证明系由贷款机构出具的贷款结清证明书，其中载明的原告在上述贷款机构贷款截至2024年6月28日/29日已结清。

律师观点：

本案为民间借贷纠纷。原告主张其向被告出借款项80万元，双方约定借款利息为月息3%，与其提交的微信聊天记录、银行转账记录、支付宝转账记录内容相符，法院予以采信。从双方微信聊天记录、原告提交的银行流水、贷款结清证明可知，原告部分借款资金来源于金融机构贷款，故对该部分借款对应的借款关系应属无效。

被告明知原告是套取金融机构资金转贷，在原告未举证证明金融机构贷款利息的情况下，对于该部分借款，本院依法认定被告应向原告偿还借款本金，并从出借款项之日起按照出借之日的一倍LPR（年利率3.65%）的利息标准计付利息至款项实际付清之日止；

原告关于该部分借款本金及利息的诉请，法院在上述金额范围内予以支持。借款资金来源于原告自有资金部分，被告应依约向原告还本付息，因双方约定的月息3%已超出法定上限，法院依法调整为自借款出借之日起，按照出借之日的4倍LPR（年利率14.6%）计算利息。

因每笔借款出借日期、借款金额、借款利息不相同，且每笔借款出借时间接近，为方便计算，以被告最后一笔还款之日，即2023年7月29日为节点，计得所有借款本金之和为80万元，利息之和为10381.21元，被告所还款项按照先息后本的方式进行抵扣，抵扣完利息后，剩余57618.79元（68000元-10381.21元）部分，按出借时间先后顺序抵扣借款本金，即抵扣完2023年2月10日出借的30000元本金后，再从2023年4月15日出借的30000元本金中抵扣27618.79元，经计算，截至该日被告尚欠借款本金742381.21元（80万元-57618.79元），其中资金来源于自有资金部分本金为102381.21元（30000元-27618.79元+100000元），资金来源于金额机构贷款部分本金为640000元（742381.21元-102381.21元）。之后被告应按照借款资金来源方式，分别以年利率3.65%或年利率14.6%的标准计付利息至款项实际清偿之日止。原告关于借款本息的诉请，本院依法在上述金额范围内予以支持，超出部分，不予支持。

法院判决如下：

1、被告李某应于本判决生效之日起十日内偿还原告朱某借款本金742381.21元并支付利息（利息分两部分：第一部分以本金102381.21元为基数，按照年利率14.6%的标准，自2023年7月29日起计付至款项实际付清之日止；第二部分以本金640000元为基数，按照年利率3.65%的标准，自2023年7月29日起计付至款项实际付清之日止）。

2、驳回原告朱某的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十四条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费12800元，保全费4520元，合计17320元。由原告负担243元，由被告负担17077元；该费用已由原告预缴，待本判决生效后，本院予以退回原告17077元；被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳受理费17077元，逾期不缴纳，本院依法强制执行。