雇主责任险案析丨保险以“无证驾驶”为由拒赔，委托泽良律师处理，判决全额赔偿20万元保险金！

保险拒赔

2021年7月，公司为了全面保障职工的权益，联系保险公司业务人员为自己的员工购买了雇主责任险，其中人员伤亡保险金为20万，医药保额为2万，保险公司业务员表明只需要提交工伤认定书即可获得赔偿。
2022年4月，公司的雇员不幸发生交通事故当场身亡，经鉴定被认定为工亡。
保险公司业务员亦承诺可以理赔，但当公司向保险公司申请理赔时却早到了拒绝，理由是雇员“无证驾驶”，根据保险条款无需赔付。

委托泽良

在保险公司明确拒赔后，公司无法相信，购买保险时业务员可没有说什么无证驾驶不赔偿，一直说的是可以获得20万的赔偿，公司收到通知后仍不敢相信。在公司不知所措的情况下，经好友推荐，找到了泽良保险拒赔事业部。黄思君主任了解基本案情后，为当事人提供了免费咨询。在初次咨询中，黄思君主任询问其投保过程以及细节后，从多个角度出发分析了案件，并给出了对应解决办法及诉讼策略。公司当下便委托黄思君主任来处理此事。

律师观点

接受委托后，黄思君主任第一时间整理材料并向法院提交立案资料，同时搜寻全国相似的案例并在案例做提示标记，更提交思维导图，主动协助法官厘清本案争议焦点，主要从以下几点切入：

1、免责条款是否生效：案涉免责条款未列有“无证驾驶”情形，保险公司随意作扩张性解释，不符合银保监会明确列举的要求，亦不符合条款文义解释和类案规则。

2、本案是否符合约定的免责事由：案涉免责条款性质上属于“原因免责”条款，本起事故系因肇事方超速超载导致的交通事故死亡，不符合免责条款约定情形。

3、是否应适用不利解释：案涉免责条款若存在两种以上解释，应作出不利于保险人的解释。

4、本案事故的近因是否为无证驾驶：根据近因原则，雇员在上下班途中发生交通事故，公司承担赔偿责任系本案雇主责任保险事故发生最直接的原因，符合承保风险，保险公司应当承担保险责任。

5、根据最大诚信原则和合理期待利益原则，对投保人而言，保险合同作为射幸合同，合同成立后投保人即期待合同约定事宜发生后，保险公司依约赔偿降低其风险。且由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般难以理解与掌控，因此投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保，于是也要求保险人基于最大诚信原则，履行其应尽的此项义务。

最终结果

庭审中法院支持了黄思君主任的观点，在判决书中明确黄思君主任提出的诉讼意见：免责条款中未明确无证驾驶属于免责情形，若双方对免责条款存在不同解释，应作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，法院判决保险公司支付公司20万的保险金！