投资型借款被困，当事人该何去何从？

近几年，针对中老年人的高息投资借贷产品不绝于市，这些产品大都是以民间借贷为形式，以高利息为特点，吸引了大批中老年人参与其中。基于前期如约兑现了高额利息，这股民间私募的资金池如滚雪球般越滚越大，参与人数也成几何级数增长。但好景不长，时至今年初，投资型借贷的困局开始集中爆发，数十家上亿级别的资金巨轮接连崩塌，给无数的参与者带来了毁灭性的灾难。在面临血本无归时，当事人都面临着艰难抉择，应当报警处理？还是起诉解决？今年，国乐债权债务团队受理此类案件数十件之多，希望此文能给那些茫然中的人们一盏明灯，在漫漫维权路上助您一臂之力。

方案一 民事诉讼（民间借贷）

如前所述，投资型借贷均以民间借贷为基本法律形式。因此，当事人可以选择以民间借贷为由起诉要求借款人偿还借款本息。

优点：维权主动；利息有效。

缺点：触刑即返；成本较高。

1、维权主动

在遇到资金风险时，大部分当事人并不愿意选择坐以待毙的方式，而希望可以为自己做点什么。民事诉讼相对于刑事程序对当事人来讲是较为主动的一种维权方式。

2、利息有效

在民事诉讼中，借款合同约定的利息可以获得支持。我国法律保护的借贷利息为年化利率为24%，债务人已经支付利息的，超过年化利率36%的部分无效。因此，在民间借贷的案件中，我们可以按照合同约定在年化利率24%的范围内主张利息。但已经支付利息超过年化利率36%的部分会涉及冲抵本金。

3、触刑即返

依据我国民间借贷司法解释，法院立案后发现民间借贷行为本身涉及非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉。在实践中，经常遇到当事人起诉后法院经核实该案被告涉及非法吸收公众存款罪被公安机关立案侦查，认为案件已不在民事诉讼的管辖范围从而驳回起诉的情况。但遇到这类情况，当事人可以前往指定的公安机关报案提交材料，并不影响当事人的维权结果。

4、成本较高

民事诉讼的维权成本主要包括诉讼费（法院收取）、律师费（律师收取）和调查费（第三方收取）等。虽然，此类借款合同中都约定了诉讼费、律师费等都由违约方承担，但实践中都需要当事人预交，无疑也增加了当事人的维权成本。

方案二 刑事报案（非法吸收公众存款罪）

投资型借贷由于大都没有监管部门的审批手续，属于非法吸收公众存款的行为，涉及刑事犯罪的案件公安机关一般会以非法吸收公众存款罪予以追诉。因此，当事人可以选择向公安机关报案处理。

优点：省心省力；优先受偿。

缺点：周期较长；利息无效。

    1、省心省力

对于刑事追诉来说，需要当事人参与的就是报案和提交材料，后续流程则由公安机关立案侦查、检察机关提起公诉、人民法院依法判决。对于当事人来说，可参与性不高，不用费心费力四处奔波。

2、优先受偿

如果人民法院同时执行同一被执行人的刑事判决和民事判决，执行款物返还时优先返还刑事案件的受害人，而后再偿还其他民事债务。这也是民事案件涉刑后，一定要去指定公安机关报案的主要原因。但在刑事判决前，民事判决已经执行完毕的依旧有效，这也是我们经常讲的“唯快不破”。

3、周期较长

从刑事立案开始，案件会经历公安机关侦查、检察院公诉及人民法院判决的涉及三个司法机关等多个程序，相对民事诉讼来讲，环节较多，周期较长。

4、利息无效

在刑事案件中，借款合同约定的利息均无效。已经支付的利息全部转化为已经返还的本金。

方案三 民事诉讼（保证合同）

从实践中看，大部分投资型借款合同都会提供担保函，有一家或多家公司及法人进行担保。当事人可以在起诉民间借贷时同时要求保证人承担保证责任，也可以在主债务人涉及刑事犯罪时单独起诉保证人，要求承担保证责任偿还本息。

以上真诚的希望可以帮助面临抉择的人们少一些猜测，多一些理智；少一份犹豫、多一份希望。拿起法律的武器维权，兵贵神速。