违约金是指按照当事人的约定或者法律直接规定，一方当事人违约时，向另一方支付的金钱。 违约金具有担保债务履行的功效，还具有惩罚违约方和补偿无过错方当事人损失的效果。 实践中，无论约定的是违约金还是违约条款，都是为防止借款人违约而设定的，目的是确保银行放贷能安全回收。 罚息也是针对不能按期偿还贷款本息的违约行为而设定的，只要借款方不按期还款，银行就有权依约按照中国人民银行有关规定计收罚息，主要表现为在期内利率上浮部分。 因此对违约方来说，罚息已具有惩罚性功能，可以说涵盖了违约金的功能，但如果判决被告同时承担罚息和违约金，则属于对同一违约行为进行重复性的否定评价，因此有失公平。 作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。 同时，银行还应承担更多的社会责任，维护金融稳定。与个人及其它经济主体相比，其社会责任更大，更应注重社会效果。 最高人民法院在原《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条曾明确规定民间借贷利率可适当高于银行利率，各地法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。 2015年9月1日起施行的民间借贷司法解释规定，民间借贷双方约定年利率不得超过24%，既约定逾期利率，又约定违约金或者其他费用的，出借人可选择主张，也可一并主张，但总计不得超过24%。 可见，法律对民间借贷的利率作出了限制性规定。作为金融市场主体的银行，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，与其应承担的社会职能不相适用。 银行贷款双方当事人的合法权益必须受到司法的平衡保护，尤其是处于相对弱势地位的借款人的正当权益不容侵犯。 罚息主要为不能按期偿还贷款本息的违约行为而设置的，合同约定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％作为罚息，主要依据是中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，可见罚息具有弥补损失和惩罚的双重性功能。 除约定利息外，还对罚息及违约金条款进行了约定。由于罚息具有弥补损失功能，故适用罚息条款已足以弥补被告违约给银行造成的损失，并达到惩罚的效果，且有相关规定作支撑，无需再进行相关调整。 而适用违约金条款，其违约金数额往往较高，远超出实际欠付的利息，对此需依法进行再调整，且调整具有一定主观性，故应优先适用罚息条款。
贾振东律师