张东律师
很多人以为“白纸黑字+转账记录”就稳赢，其实民间借贷里有一大片法律禁区。
1. 砍头息：借 10 万到手 9 万，本金按 9 万算
《民法典》禁止高利放贷。预先扣利息的，本金以实际到账为准。
借 10 万、先扣 1 万“首月息” → 法院只认 9 万本金。
2. 套贷转贷：从银行贷出来再借别人，合同可能无效
套取金融机构贷款转贷、用信贷资金放债 → 借贷合同无效。
本金要还，但约定高息不支持；若借款人明知是套贷，过错分担更复杂。
3. 职业放贷、非法集资关联
· 未经批准反复放贷、以放贷为业 → 合同效力存疑，常被认定无效；
· 借贷本身涉嫌非法集资/诈骗 → 法院裁定驳回起诉，移送公安；
· 只是“有关联但不是同一事实” → 民事继续审，犯罪线索移送。
4. 虚假诉讼：互相串通骗法院
出借人无出借能力、流水对不上、债权凭证晚补、双方对细节一口同声 → 法院重点查。
虚假诉讼一旦查明：驳回请求 + 罚款拘留 + 涉刑移送。
5. 担保人别乱签字
《民法典》第 686 条：没写“连带保证”的，按一般保证——先执行借款人，不足部分才找保证人。
保证人责任范围以合法本息为限，不包含违法高息。
出借人合规清单
· 不用自己信用卡/经营贷凑钱借人；
· 不收“服务费、保证金、咨询费”变相加息；
· 不帮人做虚假借条冲债；
· 借款人破产/涉刑，及时申报债权。
借款人自保清单
· 砍头息留转账凭证；
· 被逼签“空白借条”马上报警+留录音；
· 已还的超 LPR 四倍利息，可主张抵本金；
· 别用新贷还旧贷却不留书面说明。
民间借贷不是“谁有借条谁有理”，而是“谁的钱干净、证据真、利率合法，谁才站得住”。