前几年，我经手过一些“套路贷”相关的案子。卷宗里，几乎都能看到一式两份的借款合同，上面的金额，总比借款人实际拿到手的钱高出一大截。很多人最初以为这只是借了笔高息贷款，直到债台越垒越高，暴力催收找上门，才意识到自己掉进了一个精心设计的陷阱。今天，我想借人民法院案例库里公布的一个典型案例，和大家聊聊，为什么一个“套路贷”行为，最后会让被告人背上两个罪名，以及作为辩护律师，我们关注的重点在哪里。
一个行为，为何会触及两种罪名？
这个案例发生在浙江某县，一个名叫“胜天典当”的团伙，他们的操作模式很典型。比如，当借款人急需用钱时，他们会以家访费、手续费等名目先扣掉一部分钱，借款人名义上借了一笔不小的数目，实际到手的却大打折扣。接着，他们会让借款人签下虚高的借款合同，并制造相应的银行流水，把账面做得很“漂亮”。这第一步，就为后续所有麻烦埋下了种子。
问题出在哪？从法律上看，这不仅仅是高利贷。高利贷的利息可能不受法律保护，但本金和合法范围内的利息还是受到承认的。而“套路贷”从一开始，就通过虚增合同金额的方式，虚构了债权债务关系。借款人签字画押的那一刻，他同意归还的，是一笔远高于他实际所得的债务。这本质上是一种虚构事实、隐瞒真相的行为，目的就是为了非法占有他人财产。所以，法院将这一阶段的行为定性为诈骗罪，是完全符合法律逻辑的。它骗的不是你“借不借”的选择，而是骗你签下了一份“不平等条约”，非法占有了虚高部分那笔钱。
但这只是前半场。真正的暴力与胁迫，往往发生在借款人还不上钱，或者被他们以各种理由单方面宣布“违约”之后。在这个案例里，当借款人无力偿还时，团伙成员会通过扣车、威胁到家里闹事等方式，逼迫对方去借新债来还旧债，也就是“转单平账”。这时，行为的性质就变了。法官在裁判要旨里写得很清楚：如果采用了暴力、威胁等手段，就应当数罪并罚或者择重处罚。所以，案例中的主犯，因为既有前期的诈骗行为，又有后期的威胁、要挟强索钱财的行为，最终被同时认定构成了诈骗罪和敲诈勒索罪。你可以把它理解为，先用诱饵（虚高合同）把你骗进笼子，再用棍棒（暴力威胁）逼你交出身上所有值钱的东西。
辩护中的关键：“明知”的认定
刚才提到的陷阱，我见过太多人掉进去，不光是借款人，有时也包括一些看似只是“打工”的参与者。在“套路贷”这类集团犯罪中，除了组织者、首要分子，那些负责签合同、做流水、上门催收的普通员工，他们的责任该如何认定？这就引出了辩护中的一个核心焦点：当事人对于整个“套路贷”犯罪活动，是否“明知”？
裁判要旨明确指出，对于参与人员，如果明知他人实施“套路贷”犯罪，应当以共同犯罪论处。这个“明知”不是要求他完全清楚每一笔账怎么算，而是要综合判断他是否认识到自己参与的活动具有非法占有他人财产的性质。比如，一个业务员，他的日常工作就是按照固定话术，以各种名目扣减本金，并指导客户签订金额虚高的合同。当客户对金额提出疑问时，他用公司培训的套路话术进行敷衍。这种情况下，法官很可能会认定他对其行为的欺诈性质是心知肚明的，从而构成诈骗罪的共犯。
我办过一些案子，当事人的家属坚持说他只是去公司上班，做做文书工作，根本不知道老板在干“套路贷”。这时，我们的辩护工作就要非常细致。我们会重点审查当事人在具体业务中的参与程度：他是否经手了“阴阳合同”？是否协助制作了虚假流水？公司是否有明显的、不合常理的操作流程？他和核心成员之间的沟通记录是否能反映其主观认知？这些细节，往往是决定他最终是被认定为主观恶性较大的共犯，还是情节显著轻微、甚至不构成犯罪的关键。
给当事人与家属的几点现实指引
说了这么多，归根结底，无论是分析罪名还是探讨“明知”，最终都要落到对当事人和家属的现实意义上。面对“套路贷”案件，不同处境的人，关注点截然不同。
如果你就是涉案的当事人（比如公司员工），正在接受调查，当前最要紧的不是纠结于自己“冤不冤”，而是如何清晰、客观地向办案机关说明你的岗位职责、工作内容和你所了解的公司运营模式。你是否意识到公司业务可能违法？你具体执行了哪些指令？这些陈述的准确性和一致性至关重要。盲目地一概否认或大包大揽，都可能让事情变得更复杂。
如果你的家人因此被牵涉，作为家属，除了焦虑，更需要有策略地行动。尽快了解家人具体的涉案行为是什么（是普通文员，还是业务骨干？），第一时间寻求专业律师的帮助，让律师通过合法会见，掌握最准确的情况。同时，注意保存好能反映家人工作性质、收入情况的证据，比如劳动合同、工资流水、工作聊天记录等。这些材料，在律师后续论证当事人主观认知和犯罪地位时，可能起到关键作用。
刑事案件最怕的，是在慌乱中做出错误的应对，或是错过厘清事实的关键时机。“套路贷”案件往往事实繁杂、人员众多，办案机关需要时间梳理。当事人和家属也需要一个专业的“翻译”和“导航”，把复杂的法律问题拆解清楚，把当下的最优路径指出来。如果你正面临类似的困扰，感到无从下手，不妨先把基本情况和困惑告诉我。作为在杭州专注刑事辩护十八年的律师，我和我的团队处理过大量复杂的经济犯罪案件，我可以帮你分析一下，当前最迫切的一步应该怎么走。
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件，成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
