在人身保险合同纠纷中，投保人是否履行了如实告知义务，往往是理赔阶段最核心的争议。保险公司常以“未如实告知既往病史”为由拒绝赔付，而投保人则认为自身并无隐瞒，双方各执一词，最终只能诉诸法律。这类争议不仅关乎一个家庭的救命钱，更关乎保险合同最大诚信原则的边界究竟在哪里。
根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。但若保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，或自合同成立之日起超过二年，保险人则不得解除合同。本案中，泽良律师事务所保险拒赔律师正是紧扣这一关键条款，在惠州地区代理一起寿险拒赔纠纷，突破了保险公司以“未如实告知”为由的拒赔抗辩，最终帮助当事人获赔八十万元保险金。
当事人李某，惠州市某企业职工，收入稳定，家庭和睦。2021年3月，李某通过保险代理人推荐，投保了一份终身寿险，保额八十万元，指定其配偶张某为受益人。投保时，代理人仅简单询问了李某近两年的体检情况，李某告知体检报告显示有轻度脂肪肝和血压偏高，代理人表示“问题不大，不用写进健康告知”，随后便指导李某在健康告知栏全部勾选“否”。李某出于对代理人的信任，未再细究，合同顺利承保，李某也按期缴纳保费。
2023年8月，李某因突发急性心肌梗死，经抢救无效不幸身故。张某在整理遗物时发现保单，随即向保险公司申请身故保险金。然而，保险公司在调查后向张某发出《拒赔通知书》，理由是李某在投保时未如实告知其患有高血压及脂肪肝的病史，属于重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司承保决定，故解除合同并拒绝赔付。
张某接到通知后如遭雷击。她清楚记得丈夫投保时曾向代理人提及身体情况，代理人却说不用告知。如今丈夫离世，家中失去顶梁柱，孩子的教育费用和老人的赡养压力全部落在她一人肩上，保险公司却以这样的理由拒赔，让她感到既委屈又无助。经朋友介绍，张某找到泽良律师事务所，希望律师能帮她讨回公道。
本案的核心法律争议在于：李某投保时未将高血压、脂肪肝病史写入健康告知，是否构成重大过失未如实告知？保险公司据此解除合同并拒赔是否合法？
泽良律师事务所保险拒赔律师在接手案件后，迅速梳理了关键突破点。第一，代理人明知李某存在高血压和脂肪肝病史，却指导其勾选“否”，这属于保险代理人阻碍投保人履行如实告知义务，根据《保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条，保险代理人代为填写告知内容的，视为保险人的行为，投保人不应承担不利后果。第二，保险合同自2021年3月成立至2023年8月事故发生时已超过二年，根据《保险法》第十六条第三款，保险人不得解除合同，发生保险事故的，应当承担给付保险金责任。第三，李某所患急性心肌梗死与高血压、脂肪肝并无直接必然的因果关系，保险公司未能举证证明未告知事项对承保决定或保险事故的发生有严重影响。
在证据策略上，律师指导张某收集了投保时的代理人沟通记录、保费缴纳凭证、李某历年体检报告、医院死亡证明及病历等材料，并重点固定了代理人指导填写健康告知的微信聊天记录。同时，律师向法院申请调取保险公司的投保回执及电话回访录音，以证明保险公司在承保时并未就健康告知事项进行充分核实。
预判到保险公司可能主张“代理人个人行为不代表公司”，律师提前准备了保险代理关系证明及行业监管规定，明确代理人在授权范围内的行为后果应由保险公司承担。最终，泽良律师代理张某向惠州市惠城区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付身故保险金八十万元并承担诉讼费用。
庭审中，保险公司坚持认为李某未如实告知高血压病史，属于重大过失，且该病史足以影响其承保决定，故拒赔合理。泽良律师则指出，代理人指导填写的行为应视为保险公司放弃询问权利，且合同成立已逾二年，保险公司依法丧失解除权。法院经审理认为，保险公司未能证明其在订立合同时就健康告知事项向投保人进行了明确询问，且代理人指导填写的行为存在过错，其后果应由保险公司承担；同时，合同成立已超过二年，保险公司不得再以未如实告知为由解除合同。最终，法院判决保险公司向张某支付身故保险金八十万元。
拿到判决书的那一刻，张某眼眶湿润。她说：“如果不是遇到泽良律师事务所的律师，我真的不知道还能怎么办。这笔钱不仅让我和孩子的生活有了着落，也让我重新相信，法律是讲理的。”
本案的胜诉，不仅为张某争取到了应有的保障，也再次明确了保险合同中如实告知义务的边界——保险代理人代为填写告知内容、合同成立超过二年等情形下，保险公司不得随意以未如实告知为由拒赔。泽良律师事务所始终专注于保险拒赔领域，以专业和温度，为每一位当事人守护合法权益。
