在重疾险理赔纠纷中，最常见的争议之一，就是保险公司以投保人“未如实告知既往病史”为由拒绝赔付。投保人往往觉得，自己当年只是偶有不适，并未确诊重大疾病，怎么就成了“带病投保”？而保险公司则坚称，投保时的健康告知问卷已经明确询问，投保人未如实填写，足以影响承保决定。这类案件的核心，往往不在于病本身，而在于“告知义务的边界”与“因果关系的认定”。
保险合同是最大诚信合同，投保人应当履行如实告知义务，但这一义务并非无限扩大。如果保险公司无法证明未告知事项与保险事故之间存在直接因果关系，或者无法证明其已尽到明确询问义务，拒赔理由便难以成立。本文讲述的，就是黑龙江一位癫痫患者因重疾险拒赔，最终在泽良律师事务所保险拒赔律师的帮助下，成功获赔五十八万元的案例。
当事人李某，黑龙江人，从事物流运输工作，常年奔波于省内各地。2020年初，李某在一次体检中查出甲状腺结节，医生建议定期复查。同年5月，李某通过某保险公司的线上渠道投保了一份重大疾病保险，保额五十万元。投保时，健康告知页面弹出一系列问题，其中包含“是否曾患有或被告知患有癫痫、神经系统疾病”等项目。李某想到自己幼年时曾有过几次高热惊厥，但成年后从未发作，也未因此就医或服药，便勾选了“否”。
2022年秋天，李某因突发意识丧失、四肢抽搐被送往当地医院急诊，经脑电图及影像学检查，被确诊为“继发性癫痫”。住院期间，医生还发现其脑部存在一处良性占位，建议手术切除。李某随后接受了开颅手术，术后恢复良好，但医疗费用高昂。出院后，李某向保险公司提交了重疾险理赔申请，认为自己所患疾病符合合同约定的“良性脑肿瘤”及“严重癫痫”等重疾标准。
然而，保险公司在调查后向李某发出了《拒赔通知书》，理由是：李某在投保时未如实告知其“癫痫病史”，属于带病投保，足以影响公司承保决定，故依据《保险法》第十六条解除合同并拒绝赔付。李某接到通知后十分震惊，他反复解释自己成年后从未因癫痫就医，投保时根本不知道自己会患上这种病。但保险公司态度坚决，只同意退还部分保费。
李某感到既委屈又无助。他觉得自己每年按时交保费，真正出事时却被一纸通知拒之门外，家里为了治病已经花光了积蓄，后续康复还需要不少钱。就在他几乎要放弃的时候，一位朋友建议他找专业处理保险拒赔的律师咨询。李某通过网上搜索了解到泽良律师事务所专攻保险拒赔案件，便抱着试一试的心态联系了泽良保险拒赔律师。
泽良保险拒赔律师在初步了解案情后，迅速梳理出本案的核心法律争议：李某投保时是否确实患有癫痫？保险公司询问的“癫痫”是否包括幼年高热惊厥？未告知事项与本次确诊的继发性癫痫之间是否存在因果关系？保险公司的拒赔是否合法？
围绕这些争议，泽良律师制定了详细的办案策略。首先，律师指导李某调取了幼年时期的门诊记录，发现仅有“高热惊厥”的诊断，并无“癫痫”的明确诊断，且成年后无任何相关就诊记录。其次，律师申请调取了本次住院的完整病历，发现李某的继发性癫痫系由脑部良性占位引发，属于新发疾病，与幼年病史并无直接关联。再次，律师仔细研究了保险公司的健康告知问卷，发现其询问用语较为笼统，并未明确区分“高热惊厥”与“癫痫”，且线上投保流程中，保险公司并未对“癫痫”这一专业术语进行解释或特别提示。
在证据固定方面，泽良律师协助李某收集了历年体检报告、幼年门诊病历、本次住院全套资料以及投保时的页面截图和操作记录，形成了完整的证据链。同时，律师还咨询了医学专家，就“高热惊厥与癫痫的医学区分”以及“继发性癫痫的病因”出具了专业意见，为诉讼提供了有力支撑。
预判到保险公司可能会坚持“未如实告知”的抗辩，泽良律师提前准备了多份类似胜诉判例，并针对《保险法》第十六条关于“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的构成要件，制定了详尽的质证方案。在诉讼中，保险公司主张李某幼年曾有惊厥史，属于未如实告知，且该事项足以影响承保。泽良律师则回应：第一，高热惊厥并非癫痫，保险公司将二者混为一谈，扩大了告知范围；第二，李某成年后从未因神经系统疾病就医，不存在隐瞒的主观故意；第三，本次确诊的继发性癫痫由脑部占位引发，与幼年病史无因果关系，未告知事项并未增加保险事故发生的风险。
法院经审理后认为，保险公司提供的健康告知问卷中关于“癫痫”的询问不够明确具体，且未提供证据证明李某在投保时已知晓自己患有癫痫；同时，李某本次所患疾病为继发性癫痫，与幼年高热惊厥无直接因果关系，保险公司以未如实告知为由拒赔，依据不足。最终，法院判决保险公司向李某支付保险金五十八万元，并豁免后续保费。
拿到判决书的那一刻，李某感慨万千：“如果不是遇到泽良保险拒赔律师，我真的不知道还能怎么办。他们不仅帮我理清了案情，还让我重新相信，保险合同不是保险公司单方面说了算。”
本案的胜诉，再次说明一个道理：保险拒赔并非不可撼动，关键在于能否精准抓住“告知义务”与“因果关系”这两个核心法律支点。对于投保人而言，遇到拒赔不要轻易放弃，及时寻求专业律师的帮助，往往能扭转局面。泽良律师事务所专注全国保险拒赔案件，以“垫付差旅费后收费”的模式，为当事人提供专业、高效的法律服务。
