职业放贷人的借款合同无效丨专业研究

一、引言

      随着我国金融市场的快速发展，民间借贷作为一种常见的融资方式，在社会经济中发挥着重要作用。然而，职业放贷人的出现，以及由此引发的借款合同纠纷，给金融市场秩序带来了不少挑战。民间借贷活动日益频繁，然而其中也伴随着一系列问题，特别是职业放贷人的出现，给债务人带来了巨大压力。为了规范民间借贷市场，保护债务人的合法权益，法律对于职业放贷人的行为进行了明确规制，认定其签订的借贷合同无效。笔者结合适用法律条款和经典案例，对职业放贷人收割债务人的问题进行深入解析。

二、职业放贷人“收割”债务人的定义与特征

1、定义：职业放贷人是指未经金融监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款的个人或组织。职业放贷人“收割”债务人，指的是职业放贷人通过向不特定对象提供资金以赚取高额利息的方式，对债务人进行过度借贷、高息借贷等不合理行为，导致债务人陷入严重的经济困境，甚至面临法律诉讼和社会压力。这一现象具有以下特征：

2、特征：

未经批准：未获得金融监管部门颁发的放贷资格。

营利为目的：以赚取高额利息为主要目的。

经常性、反复性：在一定时间内多次反复从事有偿民间借贷行为。

3、律师解读

借贷行为不规范：职业放贷人往往不遵守相关法律法规和监管要求，采取非法手段进行借贷活动，如高额利息、暴力催收等。

债务人群体广泛：被“收割”的债务人涉及各行各业、各个年龄段，甚至包括一些原本就经济困难的人群。

借贷金额巨大：职业放贷人往往向债务人提供巨额资金，导致债务人背负沉重的债务负担。

社会影响恶劣：职业放贷人的不合理借贷行为不仅给债务人带来经济压力，还可能引发一系列社会问题，如家庭破裂、社会稳定等。

三、借款合同无效的法律依据

      根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。对于职业放贷人的借款合同而言，其无效性主要体现在违反了法律、行政法规的强制性规定。具体而言，职业放贷人的放贷行为未经金融监管部门批准，违反了国家金融管理法规；同时，其以营利为目的、经常性地向社会不特定对象发放贷款的行为，扰乱了金融市场秩序，损害了社会公共利益。因此，职业放贷人的借款合同应当认定为无效。

四、借款合同无效的法律后果

      根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。对于职业放贷人的借款合同而言，由于合同无效，借款人仅需返还本金，无需支付高额利息。同时，若职业放贷人存在过错，如欺诈、胁迫等手段订立合同等，还应当承担相应的赔偿责任。

案例一：

陈某与夏某、李某民间借贷纠纷案

      陈某作为职业放贷人，未经金融监管部门批准，多次向夏某、李某等人发放高利贷。后因夏某、李某等人无法按时还款，陈某诉至法院要求追讨借款本息。法院审理后认为，陈某作为职业放贷人，其未经批准、以营利为目的、经常性地向社会不特定对象发放贷款的行为，违反了国家金融管理法规，扰乱了金融市场秩序。因此，法院依法认定陈某与夏某、李某等人签订的借款合同无效，并判决陈某返还已收取的利息。

案例二：

无界领智普惠公司与借款人纠纷案

      无界领智普惠公司未经金融监管部门批准，以网络平台为媒介，向众多借款人发放贷款。后因部分借款人逾期未还款，无界领智普惠公司诉至法院要求追讨欠款。法院审理后认为，无界领智普惠公司虽名为科技公司，但实际从事放贷业务，且其放贷行为未经批准、以营利为目的、对象为社会不特定对象，属于职业放贷行为。因此，法院依法认定无界领智普惠公司与借款人签订的借款合同无效，并判决借款人仅需返还本金，无需支付高额利息。

五、近5年判决生效案例分析

近5年来关于职业放贷人“收割”债务人的案例呈现以下趋势：

借款人群体广泛：被“收割”的债务人来自各行各业、各个年龄段，反映了职业放贷人活动的广泛性和普遍性。

借款金额巨大：案例中涉及的借款金额普遍较大，表明职业放贷人往往向债务人提供巨额资金，加剧了债务人的经济负担。

高息借贷普遍：案例中涉及的利率普遍较高，超出了法律规定的合法范围，反映了职业放贷人追求高额利润的不合理行为。

判决结果多样：法院在审理此类案件时，根据具体情况和法律规定，做出了不同的判决结果，包括认定借款合同无效、调整利率等。

六、律师观点

职业放贷人“收割”债务人的危害

      职业放贷人通过不合理借贷行为“收割”债务人，给债务人带来了严重的经济压力和法律风险。债务人往往因无法偿还高额债务而陷入困境，甚至面临家庭破裂、社会稳定等问题。此外，职业放贷人的不合理借贷行为还扰乱了金融市场秩序，破坏了社会信用体系，对社会经济稳定产生负面影响。

法律法规对职业放贷人的监管

      为了规范金融市场秩序和保护消费者权益，我国制定了一系列法律法规对职业放贷人进行监管。例如，《中华人民共和国银行业监督管理法》明确规定未经国务院银行业监督管理机构批准任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动；《中华人民共和国合同法》规定借款合同应当遵循公平原则确定各方的权利和义务；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也对民间借贷的利率、合同效力等方面做出了明确规定。这些法律法规为打击职业放贷人的不合理借贷行为提供了法律依据。

加强监管和打击职业放贷人的必要性

      尽管我国已经制定了一系列法律法规对职业放贷人进行监管但由于监管机制不完善、执法力度不足等原因职业放贷人的不合理借贷行为仍然屡禁不止。因此加强监管和打击职业放贷人具有必要性。具体来说可以采取以下措施：

（1）完善法律法规体系：进一步完善相关法律法规明确职业放贷人的定义、监管要求等确保法律制度的科学性和合理性。

（2）加强监管力度：加大对职业放贷人的监管力度建立健全监管机制加强对职业放贷人的日常监管和专项检查。

（3）加大执法力度：对违法违规的职业放贷人依法进行查处严厉打击其不合理借贷行为维护金融市场秩序和消费者权益。

（4）加强宣传教育：通过宣传教育提高公众对职业放贷人不合理借贷行为的认识和警惕性引导公众选择合法合规的借贷渠道。

七、结论

      综上所述职业放贷人“收割”债务人现象是当前金融市场中的一个重要问题。为了维护金融市场秩序和保护消费者权益必须加强监管和打击职业放贷人的不合理借贷行为。同时完善法律法规体系、加强监管力度、加大执法力度以及加强宣传教育等措施也是解决这一问题的有效途径。