信用卡逾期会坐牢吗？

 作者：张超敏 安徽金亚太律师事务所律师

最近有很多人咨询信用卡逾期的事情，问会不会坐牢？今天我们讨论的前提是逾期的信用卡不包括伪造、使用以虚假的身份证明骗领、作废或冒用他人的信用卡，只讨论属于通过合法渠道正常申领的信用卡逾期。

信用卡逾期分为两种情况：

第一种有还款能力忘了还

以招商银行信用卡为例，信用卡逾期，在下一个账单日之前还款不会对信用记录产生影响，只会产生违约金和利息。如果在下一个账单日还没有实现最低还款，就会对征信产生影响，就是我们通常所说的征信黑名单。

第二种没有能力偿还

通常问“信用卡逾期会不会坐牢这个问题？”的都属于没有能力偿还的。根据《刑法》第一百九十六条的规定，恶意透支信用卡，数额较大即可构成信用卡诈骗罪。数额达到五万元，就可能被可以判处五年以下有期徒刑或者拘役。

何为恶意透支？

持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，属于恶意透支。

对于是否以非法占有为目的，会综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节综合判断。而不是单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。以下几种情况就属于以非法占有为目的：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

何为有效催收？

同时符合以下四个条件的属于有效催收：

1.在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

2.催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

3.两次催收至少间隔三十日；

4.符合催收的有关规定或者约定。

对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

犯罪数额如何界定？

恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”（可以判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金）

数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”（可以判处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金）

数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”（可以判处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产）

恶意透支信用卡怎么才可以不坐牢？

恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

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