存单如何质押

一、定义

存单质押：是合同担保的一种，即存款人为担保债务的履行，将其在储蓄机构的存款权利凭证（存单）交由债权人保管，债务人到期不履行债务，债权人可以行使质权，对存单进行处置。

二、存单质押中，银行应如何规避风险(最重要的是核押程序)

存单是一种权利凭证，仅对存单进行形式审查很难确定存单是否合法、有效，是否在存款行有真实的存款等情况。即使存在真实的存款，也不敢保证出质人不在日后以“挂失”等特殊手段从存款行将存款取走。如此一来，质权人（银行）将会面临质权不能实现的巨大风险。为此建议银行按照如下程序进行“存单质押”。

1.银行在接到出质人提出的质押申请后，应当审查存单表面的真实性（存单是否伪造、变造、或虚假）；

2.银行为防止利益受损，应该到存单上记载的存款行核实出质人是否有存款，该存单是否是合法有效的，另外需要求存款行在存单上签章[以确认存单质押的事实（同时也履行了通知义务）]。（核押程序）

3.《合同法》第80条第1款：“债权人转让债权应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力”。作为质权人的银行（受让人），在出质人（债权人）未主动通知存款行（债务人）的情况下，出于维护自己利益的考虑，应当积极通知存款行“质押的事实”。（也可能于核押程序是提出）

4.与出质人签订详细的质押合同，并妥善保管质物“存单”，以防止出质人将“存单”再次转移等。

二〇一三年七月二十四日