张远图律师
律师观点分析
涉嫌骗取贷款罪，张远图律师侦查阶段提交法律意见，厘清刑民界限辩护成功案例
一、案情简介
当事人系一家经营类企业的实际负责人，企业因经营周转需要向金融机构申请大额经营性贷款，按银行要求提交全套申请材料，办理了包含不动产抵押、多名第三方主体连带保证的担保手续，金融机构审核后发放贷款。后期受市场经营环境变化，企业经营陷入困境，贷款出现逾期未能足额清偿。
金融机构随即提起民事诉讼追索债权，案件审理过程中，本案的其中一名保证人向侦查机关进行刑事举报，主张当事人涉嫌骗取贷款罪，侦查机关就此对当事人及涉案企业开展刑事初查，原本正在推进的民事借款诉讼程序被迫中止。当事人面临刑事风险，一旦被认定刑事犯罪，个人人身自由、企业经营都会遭受毁灭性打击，家属紧急委托张远图律师介入本案侦查阶段辩护工作，希望厘清本案属于民事借款违约，而非刑事犯罪。
本案属于典型刑民交叉金融类案件，案件争议焦点集中在贷款申请材料、资金用途、担保效力、银行实际损失认定，刑民边界模糊，辩护难度较大。
二、办案过程
接受委托之后，张远图律师第一时间会见当事人，完整核实贷款申请、资料提交、审批放款、资金流转、逾期形成全过程，充分听取当事人对案件事实的陈述与辩解，收集整理企业经营资料、贷款合同、担保文件、民事裁判文书、当事人患病诊疗材料等关键证据材料。
律师梳理骗取贷款罪的犯罪构成要件，区分刑事意义上的欺骗手段和民事借贷中的材料瑕疵，围绕 “是否存在刑法意义欺骗手段、是否实际造成金融机构重大损失” 两大核心定罪要件开展法律分析，梳理全案证据矛盾点，研判举报线索当中存在的动机疑点。
律师结合法律法规、地方办案参考文件，撰写完整的书面法律意见书，连同全套证据附件一并提交侦查机关。同时与办案人员当面沟通，充分阐述本案更符合民事借款合同纠纷，不满足骗取贷款罪犯罪构成的辩护观点，持续跟进初查及侦查进度，持续向办案机关反馈辩护意见。
三、核心辩护要点
1.本案不存在刑法意义上的欺骗手段，贷款经过金融机构完整审批流程 涉案企业申请贷款时处于正常经营状态，向金融机构提交全套申请资料，贷款经过银行多层级审核，借款合同、抵押、保证手续均依法签署生效，贷款资金按照委托支付路径直接流向交易相对方。即便部分申请材料存在一定瑕疵，该瑕疵并非银行作出放贷决定的决定性因素，不属于刑法上构成犯罪的 “欺骗手段”，民事层面的材料瑕疵、贷款用途违约，应当承担民事违约责任，不能直接升格为刑事犯罪。
2.尚未确认金融机构形成实际重大损失，不满足骗取贷款罪的定罪要件 骗取贷款罪成立，需要给金融机构造成重大损失或者具备其他严重情节。本案贷款设置多重保障，既有不动产抵押，又有多名具备代偿能力的主体提供连带责任保证。金融机构完全可以通过民事诉讼、处置抵押物、向保证人追责实现债权。在尚未穷尽民事救济途径之前，无法确定金融机构最终是否产生实际损失，不满足刑事立案追责的客观要件。
3.案件存在明显刑民交叉特征，应当优先通过民事途径解决债权债务 本案源于借款逾期的民事经济纠纷，金融机构本身并未报案，案件由保证人举报引发，不排除举报人希望借助刑事程序免除自身担保责任的动机。若刑事程序介入，会导致已经启动的民事诉讼中断，甚至存在财产保全措施失效，反而增加金融机构债权无法实现的风险，不符合办理此类案件的司法导向。
4.结合当事人身体状况，从办案社会效果角度考量审慎启动刑事追责 当事人自身患有慢性疾病，需要长期持续治疗。如果对当事人采取刑事强制措施，不利于疾病治疗，也不利于当事人处置企业资产、协调各方筹措资金，反而不利于挽回金融机构损失。应当审慎适用刑事手段，优先交由民事程序处理双方债权债务。
四、案件办理结果
侦查机关充分审阅张远图律师提交的法律意见书以及全套证据附件，结合全案事实证据，采纳辩护意见。综合考量本案刑民交叉属性、担保情况、损失尚未实际确定等关键因素，认定现有证据不足以证实构成骗取贷款罪，不再按刑事犯罪推进处理。
原中止的民事借款纠纷诉讼得以恢复，金融机构可以继续通过民事诉讼、执行程序向借款人和各担保人追索债权。当事人规避刑事追责风险，本次侦查阶段辩护取得成功。
五、办案感悟
本案是刑民交叉金融类案件的典型辩护案例。很多企业经营贷款逾期之后，容易被举报涉嫌骗取贷款罪，但贷款逾期不等于刑事犯罪，办理该类案件的核心，就是严格把握骗取贷款罪的法定构成要件，区分民事欺诈、合同违约与刑事欺骗手段之间的界限。
骗取贷款罪要求欺骗行为与发放贷款存在直接因果关系，同时要有重大损失或者其他严重情节。当贷款有足额抵押、多重保证，债权尚有民事救济途径时，应当审慎动用刑事手段介入经济纠纷。
律师办理该类案件，侦查阶段的辩护工作尤为关键，要全面收集书证，梳理法律逻辑，及时提交专业法律意见，推动办案机关厘清刑民边界。同时也提示市场经营主体，企业融资过程中，应当规范提交贷款资料，恪守借款合同约定；一旦面临刑事风险，要第一时间委托专业刑事律师介入，依法维护自身合法权益。