信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡由银行或信用 卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金， 待账单日时再进行还款。按照信用卡的性质，其是银行或者信用卡公司与申请人签订 合同的产物，是银行或信用卡公司提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工 具。信用卡持卡人使用信用卡消费后，应按照合同的约定如期履行还款义务，否则持 卡人对于逾期还款承担一定的利息。

现实生活中，信用卡持卡人将信用卡借给第三人使用并不鲜见。我们认为，此时 信用卡持卡人与信用卡借用人之间的法律关系是一种民间借贷的法律关系，而不单是 简单的借用信用卡关系。信用卡作为一种有体物，自然可成为借用物品法律关系中的 客体。从形式上看，持卡人将信用卡交给了第三人，符合借用的外在表现。但是，借 刷信用卡的重点还是借用人“借卡”后“刷卡”，不论信用卡持卡人与信用卡借用人 之间是否签署关于借刷信用卡的相关协议，信用卡借用人借用信用卡的目的应该是行 使信用卡上附有的，向发卡银行或公司借贷金钱的权利，本质上信用卡持卡人与信用 卡借用人之间达成的借用合意所指向的目标实际是信用卡所能借贷的金钱，即信用卡 的信用额度。否则，单单借用信用卡卡片本身并没有实质意义。所以借刷信用卡关系 属于民间借贷法律关系，其与一般民间借贷关系的不同之处在于贷款人是以特殊的方 式(让渡信用卡金钱借贷权利)向借款人给付借贷金钱的。

——《民间借贷与风险防范》，刘玉民，中国民主法制出版社 2015 年 1 月第 1 版