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P2P网贷平台暴雷，投资人如何挽回损失？

2018年至今，问题平台已近千家，尤其进入6月份之后，全国各地网贷平台掀起“暴雷潮”，那么如果你真在平台踩雷了，怎么办，如何挽回损失？

网贷平台“暴雷”分成很多种，包括但不限于：逾期、延期兑付/展期、提现困难、良性退出、停运清盘、失联/跑路、经侦介入等。

无论发生上述情形的哪一种，建议投资人首先做的是保存证据。如果平台网站或者APP能正常打开，请快速登录投资平台下载打印资料，包括：1、平台账户信息截图；2、平台所有充值记录截图；3、平台所有提现记录截图；4、绑定账户银行页面截图；5、投标记录截图；6、未兑付标的的合同页面截图；7、未兑付标的项目相关材料。

在保存好证据之后要做的是判断网贷平台处于那种状态，是否还在继续运营。具体可以看平台的官方网站或浏览相关的新闻信息。根据不同情况，选择不同的方式挽回损失。

一、最严重的是平台失联/跑路、经侦介入的情况

平台负责人一旦失联/跑路很快会转变为经侦介入，一旦经侦介入正式立案（非法吸收公众存款或集资诈骗，统称非法集资类案件），基本上关闭了投资人与平台和解的空间，短时间内也无法拿回本息。经侦会查封、扣押、冻结涉案平台相关财物，在刑事诉讼终结后，将欠款按比例返还给参与人。比如平台代偿余额是1亿元，最终回款5000万，则投资人基本上可分配回一半。（相关法规：根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第五条第四款：查封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人，涉案财物不足全部返还的，按照集资参与人的集资比例返还。）

经侦在处理跨区域非法集资类案件，按照“三统两分”原则，由平台总部所在地的公安机关主办（可以工商信息登记上查询到住所），如果投资平台的总部不在你的户籍地或经常居住地的，则可以：

1、到你所在地的公安机关了解情况或报警，公安机关会登记信息，待平台总部所在地公安机关定性并立案后会向全国各地投资人所在地的公安机关发布协查函，届时，公安机关将通知你带上打印的平台信息、身份证、银行交易流水等材料到相关公安机关报案。

2、若你暂时无法回通知地公安机关报案的，可以将个人身份证复印件、报案自述材料、平台打印信息、银行交易流水等材料签名、捺印后邮寄至主办公安机关。

3、公安部在上个月开通了一个专门的网站，非法集资类案件投资人登记平台http://ecidcwc.mps.gov.cn/port/index，针对网站上已经公布的平台，相关投资人可以在该网站上依照其指引申报材料，最终参与分配。

二、平台停运清盘、良性退出等

针对这一类，可以确定，平台后续无法运营，但平台运营者为了自身也能“平安着落”会尽可能帮投资人挽回损失，理论上，投资人有希望拿回更多的本金。很多平台都想“良性退出”，无论是从法律角度，还是从投资人损失方面，似乎都是最好的方法，但具体操作上，恐怕很多平台难以满足“良性退出”的条件。如果平台本身的业务涉及到自融、挪用等行为或在清退过程中无法做到投资人的维稳等，很有可能转变为经侦介入。

各地互金协会纷纷出台“退出指引”，明确“良性退出”路径。基本上包含以下几种，我们来逐一分析：

1、自行清收或委托外部机构清收

也就是P2P平台自己处理好债务，或者请第三方催收机构协助追回债务，两清之后退出。

2、协助出借人自行催收

这种方法就是让平台提供借款人信息给出借人，让出借人自己讨债去。如果是企业标还好办，散标的话起诉成本太高。

3、通过债权转让、债权托管等方式

平台将债权打包卖给资产管理公司等，然后再将拿到的钱给回出借人。基本上转让会产生大量折价。

4、协调出借人和借款人进行债转股

债转股，也就是债主变股东，出借人变成合伙人。有些平台清盘的时候就用这种方法，把平台的股权卖给出借人，让出借人成为股东。（平台后续无法经营，做股东有何用呢？）

在网贷平台“良性退出”过程中，会引入律师、会计师等第三方机构进行方案论证、程序监督等，所以，建议投资人面对真实的“良性退出”保持克制，毕竟“良性退出”的结果大概率会好于经侦介入。

三、逾期、延期兑付/展期等

此种情况通常是平台运营过程中面临各种困难，但仍旧要继续运营下去。一般而言，对于已经产生的标的，会给投资人提出一个延期兑付的方案，如重新签订借款合同等，将原本3个月的投资，变为2-3年返还。

对于延期兑付的方案，投资人可以选择同意或不同意，同意的的话，重新签订合同意味着在新的合同期内，投资人只能被动等待还款。2-3年内，能否偿还是个很长的过程，我建议投资人谨慎对待，尤其是要注意，延期兑付方案是否有足够的担保措施。如增加保证人、实物抵押等，并非仅凭工作人员称某实控人、股东给予口头上的担保。

    如果投资人不同意延期兑付的方案，又希望尽快拿回欠款，如何救济呢？是否可以要求平台代为偿还本息？笔者认为，需满足两点条件可以起诉：一是证据能够充分证明网贷平台违背信息中介本质；二是超越投资人授权范围对接标的。

    当然根据不同的案件情况，建议投资人将证据材料准备充分具体就个案咨询专业律师。

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