2026年高利贷类的非法经营的量刑标准和辩护要点

2026年高利贷类的非法经营的量刑标准和辩护要点

北京景尧律师事务所主任律师相木森，专注刑事辩护，结合2025年北京法院、检察院刑事大数据，专攻37天黄金取保、不起诉、缓刑辩护。

核心结论

首先，明确核心结论：在2026年司法实践中，高利贷行为被认定为非法经营罪的核心门槛是同时满足两个条件: ① “经常性地向社会不特定对象发放贷款” 且 ② “实际年利率超过36%”。量刑依据《中华人民共和国刑法（2023修正）》第二百二十五条，分为两档：情节严重（五年以下）和情节特别严重（五年以上）。辩护的核心策略在于击破上述任一构成要件，或在量刑情节上争取从宽处理。

一、法律分析及司法实践参考

1. 法律定性：构成要件与入罪门槛

根据《中华人民共和国刑法（2023修正）》第二百二十五条第（四）项，高利贷行为构成非法经营罪，是“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”。结合<法律实务>与<司法实践>的指导，其构成要件极为明确：

· 行为要件：必须同时具备“经常性”和“向社会不特定对象发放贷款”两个特征。偶发性的、向亲友等特定对象的借款，不在此列。

· 利率要件：实际年利率必须超过36%。未超过36%的，即使经常性放贷，也不构成本罪 。

· 情节要件：行为必须达到“情节严重”或“情节特别严重”的程度。

关于“情节严重/特别严重”的认定，<法律实务>部分提供了明确的客观标准，这是量刑的重要依据：

· 个人非法放贷数额在 200万元 以上；单位在 1000万元 以上。

· 个人违法所得在 80万元 以上；单位在 400万元 以上。

· 个人非法放贷对象累计在 50人 以上。

· 造成借款人或其近亲属死亡、精神失常等严重后果的。

· 满足以上任一情形，通常即应被认定为“情节严重”；若数额或人数达到上述标准5倍以上（即个人放贷数额1000万元、违法所得400万元、对象250人），则通常认定为“情节特别严重”。

二、实务操作建议：辩护要点与行动方案

第一，证据审查与事实抗辩

1. 核查每一笔贷款的实际年利率

· 操作：提供所有借贷的合同、转账记录、还款记录。聘请会计师或使用专业软件，逐一计算每一笔借款的实际年利率（包括“砍头息”、服务费、保证金、违约金等所有变相费用）。

· 辩护点：

o 对于实际年利率未超过36% 的放贷行为，坚决主张不构成犯罪，不计入犯罪数额和量刑标准。这是最具杀伤力的辩护点 。

o 若大部分利率超过36%，但部分未超过，则争取将后者从整体犯罪事实中剥离，从而降低犯罪数额。

2. 审查放贷行为的“经常性”与“不特定性”

· 操作：整理所有借款人的名单及关系网络、放贷的时间记录。

· 辩护点：

o “不特定性”辩护：证明借款人多为熟人、朋友、亲戚、同事等，放贷范围具有相对封闭性。

o “经常性”辩护：证明放贷行为是偶发的、次数有限的，或存在较长的非放贷期间。若放贷次数和频率很低，可主张不符合“经常性”的要求。

3. 核查“情节严重”的量化标准

· 操作：精确核算非法放贷总数额（仅核算利率超36%部分）、违法所得（收到的利息中超出本金36%的部分）、放贷对象总数。

· 辩护点：

o 扣减未超36%部分：严格按照法律规定，将利率未超36%的放贷金额从总数额中减除，这往往能大幅降低犯罪金额，甚至使其低于200万的入罪门槛或500万的“情节特别严重”门槛。

o 精确计算违法所得：与审计机构密切配合，确保违法所得的计算方式合法、合理，避免因计算方式错误而虚高。

第二，量刑情节辩护

1. 积极利用认罪认罚从宽制度

· 操作：在事实清楚、证据确凿的情况下，积极与办案机关沟通，建议当事人在辩护律师帮助下签署《认罪认罚具结书》。同时，极力促成当事人主动退赔全部或大部分违法所得，并争取获得部分被害人的谅解。

· 辩护点：依据《中华人民共和国刑事诉讼法（2018修正）》第十五条和《中华人民共和国刑法（2023修正）》第六十七条，认罪认罚、退赃退赔是法定的从轻、减轻情节，可以有效降低量刑基准，争取在法定刑幅度内从轻处罚。

2. 审查“职业放贷人”名录

· 操作：向法院或相关监管部门查询当事人是否被列入“职业放贷人”名录。

· 辩护点：若当事人未被列入名录，可直接主张其不具有“职业性”和“经营”的典型特征，对抗以“职业放贷”为由加重处罚的主张 。若已被列入，则应重点核查名录认定程序是否合规，以及其实际放贷行为是否与名录所依据的事实相符。

3. 争取缓刑

· 操作：如果当事人最终被认定犯罪但情节相对较轻（如刚过200万入罪门槛，无严重后果），且当事人系初犯、偶犯，主观恶性不大。辩护重点应放在其无再犯危险、对所居住社区无重大不良影响上，例如，提供其有固定住所、稳定工作、家庭需要照顾等证据。

· 辩护点：如果法院最终量刑在3年以下有期徒刑，可以依据《中华人民共和国刑法（2023修正）》第七十二条，全力争取适用缓刑。

风险提示

· 证据不足的风险：如果无法提供清晰的借贷记录、利率计算明细来支持辩护论点，法院将更可能采信公诉机关的指控数额。提前、全面地准备财务证据是本案胜败的关键。

· 罪名转化风险：高利贷行为并非只有非法经营罪一途。如果行为涉及“套路贷”、暴力催收、虚构债务等，可能构成诈骗罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪等更重罪名。辩护时需警惕并区分罪名，若辩护当事人不构成非法经营罪，可能导致其被更重的罪名起诉 。

· 政策变化风险：法律总是动态发展的。虽然2019年《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》等核心法律文件依然有效，但仍需持续关注最高人民法院、最高人民检察院发布的最新司法解释或指导性案例，特别是关于“情节严重”标准是否有调整。

总结：辩护高利贷类非法经营案件，必须做到“精算每一笔利率，核查每一名对象，死磕每一个情节”。将辩护的着力点精确到每一笔借款的利率是否超过36%，是争取无罪或从轻处罚最有效的路径。同时，善用认罪认罚和退赃退赔，是控制量刑结果的关键手段。