“孩子的保险，离婚时说好各出一半，现在他不认了！”这是杨小珍律师接待咨询时经常听到的焦虑。每年上万甚至数万元的商业保险保费，在离婚后往往成为抚养费之外

的灰色争议地带。这笔钱该谁出？已经垫付的钱能要回来吗？未来的保费能一次性主张吗？

一．裁判要旨：

在抚养费纠纷中，商业保险费用的性质认定是首要问题。法院的核心裁判观点高度一致：商业保险不属于法定的、必需的抚养费支出项目。抚养费旨在保障子女基本生活、教育和医疗需求，而商业保险通常被视为父母基于个人意愿和经济能力作出的自愿性、补充性安排。因此，其能否由不直接抚养子女的一方承担，几乎完全取决于离婚协议中是否存在明确、具体的约定。无约定，则无义务。

二．案情与判决：

案例一：

案情摘要：离婚协议中白纸黑字写明：“保险费由男女双方各承担一半”。离婚后，一方未按约支付。

法院判决要旨：该约定是双方真实意思表示，合法有效。保险费属于协议明确的必要支出，被告应依约承担一半。法院予以支持。

案例二：

案情摘要：原告要求被告分担子女商业保险费，但离婚协议中对此未作任何约定。

法院判决要旨：法院明确指出，抚养费本身已包含子女日常生活、医疗、教育等必要支出。商业保险费用不属于法定抚养费范畴，故对原告的该项请求不予支持。

案例三：

案情摘要：原告主张被告应分担子女的储蓄型保险保费，但未能提供协议约定或对方同意的证据。

法院判决要旨：法院进一步阐述，抚养费以“必要”为限。商业保险常具投资储蓄性质，非保障子女健康成长所必需。因协议无约定且原告举证不能，诉求被驳回。

三．垫付与未来保费：

1.法院的审慎边界：对于已经发生和尚未发生的保费，法院的判决逻辑也截然不同。已垫付费用：可依法追偿。

2.判决要旨：若一方根据协议约定，实际垫付了本应由对方承担的保费，即取得了追偿权。法院会依据协议或公平原则，判决对方支付其应承担的份额。

3.未来保费：未来保费尚未实际发生，是否支付、金额多少均不确定，支持一次性支付缺乏事实依据，亦可能不公平。故法院对该请求一般不予支持，告知可在费用实际发生后另行主张。

四．专业律师建议：

杨小珍律师为面临此问题的父母提供以下核心建议：

1.事前约定：务必具体、明确、可执行。

若认为某项商业保险对子女重要且需共同承担，必须将其写入离婚协议。

条款应尽可能细化，包括：

保险名称与性质：（如XX公司XX终身重疾险）。

费用金额与分担方式：（如年缴保费12000元，由男方承担60%，女方承担40%）。

支付时间与方式：（如每年1月31日前，由男方将7200元支付至女方指定账户）。

约定有效期：（如支付至缴费期满或子女年满22周岁止）。

避免使用“大额支出共同承担”等模糊表述。

2.证据意识：

保留所有书面凭证，保管好离婚协议原件。

保留保费支付凭证（银行转账记录、微信/支付宝截图、发票）。

保存保单合同及载有缴费计划的页面。

涉及沟通的，保留邮件、短信、微信聊天记录。

3. 维权策略：区分情况，把握时机。

对已垫付费用：及时整理证据，向对方发出书面催告。若协商不成，应在诉讼时效（三年）内提起诉讼追偿。

对未来费用：不要在诉讼中主张一次性支付未来的保费，这几乎必然被驳回。正确的做法是，待每一期保费实际由你垫付后，再依据协议向对方主张当期份额。

4.保险性质：区分“保障”与“投资”

尽管无约定时法院普遍不支持，但在诉讼或谈判中，健康保障型保险（如医疗险、重疾险）的诉求，比纯储蓄投资型保险（如教育金、年金险）更可能获得情理上的考量或调解空间。

5.在签署离婚协议前，请务必与您的律师审慎确认其中每一项关于未来支付的约定。事前多一分细致，事后少十分纷争。