依据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

首先查下征信报告，找到代偿的征信查看下机构名称，在网上搜索下联系方式，打电话联系上代偿机构，向代偿机构了解清楚该笔欠款的情况，即代偿本金、利息，以及逾期费用等。

其次和代偿机构协商，尝试要求代偿机构减免部分费用。毕竟代偿机构帮借款人还款后，这笔钱从代偿第二天每天会计算利息、逾期罚息等费用，时间长的话这笔钱比较大，如果一次性还清肯定压力大，也不划算。协商重点如下：(1)表明自己的还款意愿，愿意偿还欠款。(2)说明当前经济实力、收入情况，提供收入证明、银行卡流水等佐证。(3)坚持不懈，一次不行，就多次协商。(4)达成一致，代偿机构确定最终的还款金额后，记得让对方提供一份新的还款协议，然后双方签字。

下面就是按最终商定的还款金额还款，如果是给的银行卡账号，要仔细核对。保存还款凭证，一般是通过银行转账成功的凭证。

最后借款人在还款成功后，再次联系代偿机构，提供转账凭证，告知已经把贷款还清了，让其更改征信记录，如果贷款余额为0，说明已经还清了。贷款还款状态，要是显示为“逾期”;如果仍然是代偿，说明征信没有更新。