民间借贷司法实践

近年来，随着经济，民间借贷发展迅速，有效缓解中小企业融资难题，同时民间借贷纠纷大幅上升。下面笔者根据多年办案经验,就对自然人借贷合同中最关心的利息、违约金等做总结性分析,读者可直接参考使用

一、浮动利率变为固定利率

1、民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出部分的利息不予保护。

2、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

将36%的比例替代基准贷款利率的四倍作为利率保护上限，划了“两线三区”，24%以下为司法保护区，24%-36%之间为自然债务区，36%以上为无效区。

二、自然人借贷直接的利息约定

1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。

2、借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

三：逾期利率的计算

1、公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息借贷经催告不还，出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。

2、既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

3、将逾期利率固定，但是不约定逾期利率是不能最大限度保障自己的合法权益。

此外，以前利率虽然超过银行同类贷款利率的四倍，但债务人要求退还已经支付的利息，法院是不支持的，但是《规定》明确了借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。