律师观点分析
关键词：保险纠纷、百万医疗险、线上投保、拒赔、继续扣费、保险合同终止、调解结案、保险法、健康险、医疗费用报销、保险合同变更、保费自动扣款、白血病理赔
一、案情概览
本案是一起因线上投保百万医疗险后罹患重大疾病，保险公司拒赔却继续扣费引发的典型保险纠纷。原告的委托诉讼代理人叶俊律师（四川国参律师事务所），在案件代理过程中，通过精准的法律分析和积极的调解策略，成功促成双方达成调解协议，为客户争取到190,000元保险金，有效维护了当事人的合法权益。
2024年10月27日，原告钟某通过抖音线上平台向被告某财产保险股份有限公司上海分公司投保了《某保关爱百万医疗险（尊享版）》。投保当日，保单责任从初始方案变更为包含一般医疗、重大疾病医疗及恶性肿瘤院外特定药品费用三项责任，保费相应从0.6元/期调整为164元/期，由被告按月自动扣款。
2025年2月7日，原告因头晕头痛入住重庆某医科大学附属第一医院，不幸被确诊为急性髓系白血病，随后多次住院治疗。截至起诉时，住院总费用高达411,030.25元，医保报销后个人自付226,597.5元，加上门诊未报销费用及外购药费用，合计未报销金额达282,673.35元。
然而，被告于2025年7月22日作出拒赔决定。令人费解的是，拒赔后仅5天（7月27日），被告仍继续从原告账户扣收了当期保费。原告多次交涉无果后，委托叶俊律师团队提起诉讼。
二、争议焦点与律师价值
本案涉及线上投保的合同效力认定、保险公司拒赔后的扣费行为评价、保险责任范围界定等多个复杂问题。叶俊律师团队凭借对《保险法》及保险条款的精准把握，为案件的顺利调解起到了关键作用。
1. 锁定线上投保的合同效力，夯实索赔基础
被告可能以线上投保流程瑕疵、合同变更未经充分告知等理由抗辩。
叶俊律师团队观点与策略：
合同效力确认：团队指出，原告通过抖音平台线上投保，被告系统实时生成保单并自动扣费，该过程符合电子合同成立要件。投保当日保费从0.6元调整为164元，被告按月扣收，应视为被告对合同变更的默示认可。
证据固定：团队指导客户完整保存了投保页面截图、电子保单、扣款记录、保险合同条款等关键证据，形成完整的证据链，有效应对被告可能提出的否认投保或变更效力的抗辩。
2. 抓住“拒赔后仍扣费”行为矛盾，动摇被告抗辩正当性
被告在明确拒赔后继续收取保费，这一行为在法律和逻辑上存在明显矛盾。
叶俊律师团队观点与策略：
逻辑制衡：团队强调，保险公司拒赔意味着其认为保险事故不属于保险责任范围或存在免责事由，但继续扣费则表明其仍认可保险合同持续有效。两者之间存在内在矛盾，削弱了被告拒赔决定的合理性和诚信度。
谈判筹码：该行为使被告在诉讼中处于被动地位，团队充分利用这一事实向对方施压，促使被告在调解中作出让步。
3. 精确计算损失，合理确定调解目标
原告实际未报销金额为282,673.35元，但诉讼存在败诉或部分胜诉风险，且白血病治疗周期长、后续费用不确定。
叶俊律师团队观点与策略：
损失核算：团队详细梳理了住院费用、门诊费用、外购药费用等各项支出，确保每一项损失均有票据和病历对应。
风险告知与策略选择：团队向客户充分分析了诉讼风险（包括举证责任、条款解释争议、诉讼周期等），建议采取“务实谈判、争取快速获赔”的策略，最终以190,000元调解结案，减幅约33%，但避免了漫长的诉讼和执行风险，且资金快速到位，有助于客户继续治疗。
4. 妥善处理合同终止问题，明确后续权利义务
调解协议约定合同终止，原告放弃后续治疗费用索赔权。
叶俊律师团队观点与策略：
法律后果提示：团队向客户明确释明，合同终止后，后续治疗费用（包括白血病持续治疗、复发治疗等）将无法再向被告索赔。在客户充分理解并接受该后果的前提下，促成调解。
一次性了结：将本次及后续所有潜在的理赔争议一揽子解决，避免多次诉讼，为客户节省时间和诉讼成本。
三、调解结果与法院观点
在叶俊律师团队的积极推动下，双方经法院主持达成自愿调解协议：
被告于2026年2月5日前向原告支付保险金190,000元；
双方于2024年10月27日签订的“元保关爱”百万医疗险合同终止；
原告放弃其他诉讼请求（含后续治疗费用索赔权）；
案件受理费减半收取2,770元，由原告自愿承担。
法院对调解协议依法审查后予以确认，并出具了民事调解书。
四、结语与律师建议
本案是一起典型的线上投保百万医疗险理赔纠纷。四川国参律师事务所叶俊律师凭借敏锐的法律洞察力和灵活的调解策略，成功为客户争取到19万元保险金，避免了诉讼风险，实现了“快速获赔、安心治疗”的核心诉求。
叶俊律师提醒广大保险消费者：
线上投保要留痕：通过互联网平台投保时，务必截图保存投保页面、保单详情、条款内容、扣费记录等，以防后续产生争议时举证困难。
拒赔通知要审查：收到拒赔通知后，应仔细阅读拒赔理由，检查是否与合同条款相符。如发现保险公司行为矛盾（如拒赔后仍扣费），应当保留相关记录，这可能成为后续维权的有力武器。
诉讼与调解相结合：保险纠纷诉讼周期长、成本高，如事实清楚、证据充分，可积极尝试调解，争取快速获赔，尤其对于急需治疗费用的患者而言，调解是更优选择。
注意合同终止的后果：调解时若约定一次性了结合同，需知后续治疗费用将无法再索赔，务必在充分知情的情况下作出决定。
专业律师不可少：保险合同条款专业性强，理赔争议涉及免责条款、等待期、既往症等复杂问题，建议及时咨询专业律师，依法维护自身权益。
