郝玉才律师
一、基本案情
2023年7月17日，借款人孙某向出借人李某出具一张金额为30万元的借据，双方约定借款期限6个月，月利率3%，利息按月支付，借款到期后利随本清。王某以担保人身份在借据担保人处签字捺印，借据明确约定王某对借款本息及实现债权费用承担连带责任保证，保证期限自借款期限之日起3年。借据出具当日，李某通过银行贷款取得30万元资金，随即向孙某银行账户转账24.5万元，剩余5.5万元于次日以现金形式交付孙某。后因孙某未按约履行还款义务，李某向孙某追讨借款本息，并要求王某履行担保责任，遂向法院提起诉讼。
二、法院审理
法院审理认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项规定，套取金融机构贷款转贷的，应当认定民间借贷合同无效。本案中，李某通过银行贷款获取30万元资金后转贷给孙某，双方签订的借据因违反法律强制性规定，自始不发生法律效力，应认定为无效合同。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十七条的规定，主合同无效，担保合同无效。担保人有过错的，承担不超过债务人不能清偿部分的三分之一。本案中，担保人王某对案涉借款的合法性未尽到审查义务，存在过错，且在孙某未能及时还款的情况下，李某将该30万元借款的来源截图通过微信发给王某，王某此时对该款项系李某从银行贷款后出借给孙某的事实是明知的，但王某对此并没有就其担保问题提出异议，应视为其仍为该款项担保，故王某应承担借款人孙某不能清偿部分的三分之一责任。最终法院判决，被告孙某向李某返还借款本金30万元并支付资金占用费（以30万元本金为基数，按年利率3.55%,自2023年7月17日起计算至返还之日止）；王某对被告孙某上述债务不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任。
三、法官说法
在民间借贷纠纷案件中，合同效力的认定直接关系到各方当事人的权利义务。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，套取金融机构贷款转贷的行为，因扰乱金融秩序、违反法律强制性规定，将导致民间借贷合同无效。主合同无效时，担保合同作为从合同亦归于无效，但这并不意味着担保人必然免责。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》，担保人的责任需根据过错程度判定。若担保人明知主合同存在违法情形，仍提供担保，例如，明知道借款人是套取银行贷款用于转贷，还签字担保，此时担保人存在重大过错，需要承担债务人不能清偿部分的三分之一的赔偿责任。担保人无过错，比如，被欺诈、胁迫提供担保，且对此并不知情，同时债权人也存在重大过错时，担保人无需承担任何民事责任。由此可见，担保人在提供担保时，应当对主合同的合法性尽到审慎审查义务，否则将可能面临法律风险。
因此，担保可不是签个字那么简单！在落笔之前，一定要做好这“灵魂三问”：
01问钱从哪来？问问出借人资金来源是否合法，警惕银行贷款转贷、非法集资等违规行为。
02问拿钱干啥去？了解借款人的真实用途，千万别让钱流入赌博、诈骗等违法犯罪的“黑洞”。
03问担保的法律后果有哪些？搞不懂担保风险和法律责任，最好咨询专业人士，别为了面子当“背锅侠”。