德衡保险拒赔律师团队
在青岛，也有不少人面临保险拒赔的困境，按时缴纳保费，出险之后提交理赔材料，却收到保险公司的拒赔通知。保险合同条款繁杂，免责规则晦涩难懂，普通人很难厘清拒赔理由是否合法。面对保险公司给出的各类拒赔说辞，很多投保人不知该如何维权，协商谈判常常陷入被动局面。
本文引用青岛市中级人民法院 2026 年判例，解析车损险中营业性场所场所维修、格式免责条款效力等实务问题，透过个案看本地裁判规则，也为青岛遭遇保险拒赔的当事人提供维权思路参考。
案件概述：
车主因车辆出现异常，将车辆送至4S店排查故障，4S店工作人员驾驶车辆在城市公共道路上路试车排查故障，途中发生交通事故，交警认定试车人员承担事故全部责任，车辆受损严重。
车主向保险公司申请理赔，主张赔付车辆损失以及鉴定费用被保险公司拒赔。
保险公司拒赔理由：事故发生于车辆交付4S店检修期间，属于保险条款约定 “营业性场所维修、保养期间” 免责情形，拒绝全部赔付。
法院判决结果
最终青岛中院判令保险公司全额承担车损及鉴定费用。
德衡保险拒赔专项律师团队专业解析
一、“营业场所维修保养期间免责”，为什么本案保险公司拒赔不成立？
案涉车损险免责条款：在营业性场所维修、保养、改装期间，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。
该条款属于保险公司提供的格式免责条款，双方对条款理解出现两种截然不同的解读：保险公司认为车辆交给 4S 店检修，只要是检修目的的试车，不管事故发生在店内还是公共道路，全部属于免责；车主则认为，免责需要同时满足营业性场所内 + 维修保养作业两个条件，公共道路试车不属于免责范围。
依据《保险法》格式条款不利解释规则：对格式条款存在两种以上合理解释，应当作出有利于被保险人的解释。
青岛中院裁判观点：设置该免责条款初衷，是防范维修车间内部作业带来的特殊风险；车辆在公共道路上路试车，风险和普通日常道路交通事故风险一致，不属于维修作业特有的风险。保险公司没有证据证明，投保时已经就自己主张的扩大化释义向投保人做专门明确说明，保险公司的扩张解释不能采信。
因此，虽然是 4S 店工作人员试车，但是事故发生在公共道路，不触发该免责条款，保险公司不能以此拒赔。
二、鉴定费为什么也要由保险公司承担？
依据《保险法》，为查明和确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
本案车辆损失金额通过法院委托司法鉴定确定，鉴定费属于确定车辆损失的必要开支，依法应当由保险公司承担。
在青岛遭遇保险拒赔，应该怎么正确维权？
1. 固定证据：索要书面拒赔通知书，整理保单、缴费记录、事故认定书、维修材料，留存和保险公司沟通录音、聊天记录。
2. 协商复核：针对拒赔理由提交补充证据材料，向保险公司正式申请理赔复核，优先争取调解解决。
3. 监管调解：协商不成拨打 12378 银保监投诉热线，或申请保险纠纷第三方调解。
4. 诉讼维权：调解无效，在诉讼时效内向法院提起诉讼，必要时咨询专业保险律师评估案件风险。
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