电动自行车需要购买保险吗？应当注意什么？本文来讲讲。

一、电动车与电动自行车的区别

生活中，许多人会将“电动自行车”简称为“电动车”，但从字面意思理解，电动车实际上还包括电动摩托车、电动汽车等在内。

电动自行车与其他电动车的主要区别在于——在法律地位上，电动自行车属于非机动车，而电动摩托车、电动汽车等其他电动车属于机动车。二者的区别，详见《机动车与非机动车的区别》一文。

《道路交通安全法》（2021年修正）

第一百一十九条 本法中下列用语的含义：

……（二）“车辆”，是指机动车和非机动车。

（三）“机动车”，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。

（四）“非机动车”，是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。……

二、电动自行车需要购买保险吗？

1、电动自行车目前依法无需强制购买保险

对于机动车，需要依法强制车主购买“交强险”方可上路。“交强险”，全称为“机动车交通事故责任强制保险”或“机动车第三者责任强制保险”，详见《“交强险”》一文。

而电动自行车由于目前仍定位为非机动车，自然无需强制购买“交强险”。

《道路交通安全法》（2021年修正）

第十七条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。

《机动车交通事故责任强制保险条例》（2019年修订）

第二条第一款 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。

2、电动自行车需要购买其他险种吗？

类似于机动车，除了“交强险”外，电动自行车可以购买车损险、商业三者险等险种。

车损险，顾名思义，就是车辆在一些情况下受损了或丢失了可以报赔的保险。考虑到电动自行车的寿命普遍较短、价格不高，大多数人不会考虑购买此险。

商业三者险，与“交强险”性质差不多，是一种责任险，例如开车把人撞伤了，因此需要承担赔偿责任，符合理赔条件就可以由保险公司来赔。那么，电动自行车需要购买“商业三者险”吗？这个问题，可以进一步拆分成两个问题：

①电动自行车把人撞伤的可能性大不大？从近年来电动自行车的使用频率和事故率来看，这个可能性不低于摩托车。

②把人撞伤赔不赔得起？撞伤人的赔偿金额主要取决于伤者的伤残等级，以最低的十级伤残估算，动辄十万元以上的赔偿金额，许多人会因此面临不小的经济压力乃至经济危机。

通过上述的分析来看，电动自行车确实有必要购买“商业三者险”，更何况每年就只有几十或者百来块的保费。

三、“违法改装”会致使电动自行车商业三者险“拒赔”

但是，本文并非保险公司的广告，除了国家强制要求保险公司承保的“交强险”外，保险公司指定是要从中赚钱的，否则同样是“商业三者险”，为何越来越多的保险公司拒绝承保摩托车？无非是摩托车的保费低、而赔偿多，保险公司觉得不划算。

那为什么同样是低保费的电动自行车商业三者险就可以承保了呢？因为，出了事故真正能符合理赔条件、真正能让保险公司掏钱的并不多。

在电动自行车商业三者险条款中，基本都有这样一条：“有以下情形之一的，保险人不负责赔偿：……违法违规对保险非机动车进行改装、加装致使保险非机动车性能不符合国家规定标准；……”。

简单理解，就是只要你的电动自行车是经过改装的（例如改了限速、加了电池），不符合电动自行车的国家标准，甚至被认定为是机动车的，那么保险公司就可以不赔。

在电动自行车改装泛滥的今天，我们很难找到没有经过违法改装的电动自行车，因为大多数人把电动自行车视为摩托车的平替、甚至上位替代，不允许其比摩托车慢。甚至在一些车行，直接售卖已经违法改装的电动自行车都不需要告知消费者，消费者还会自认为车辆从没有被改装过。

因此，如果你有责任意识、风险意识，知道给电动自行车买“商业三者险”，那么你实际上只做对了一半，建议你再好好翻翻保险合同条款、查查自己的电动自行车是否已经被改装，否则交的保费就只是给保险公司送钱、所购买的“商业三者险”也起不到半点风险转移作用。

相关依据：

1. 《道路交通安全法》（2021年修正）

2. 《机动车交通事故责任强制保险条例》（2019年修订）