小贷公司没有放款资质，签订的借款合同是否有效？

律师观点分析

案例简介：被告内蒙古XX实业有限公司从2012年起，数次向原告乌兰察布市集宁区XX中小企业贷款咨询服务有限公司借款累计530万元，约定借款利率为月息3%。2017年5月6日，原、被告双方对账后确定：被告欠原告借款本金530万元利息558.4万元。双方签订《还款协议书(1)》截止2022年8月21日，被告仍欠借款本金167543.45元未偿还。

2022年8月21日双方再一次签订《还款协议书(2)》约定，借款本金167543.45元在协议生效后汇入)指定账户；甲方(被告)同意支付50万元利息做为对乙方(原告)的补偿；协议签订后生效，当月支付本金167543.45元，年底前将剩余的50万元利息全部还清。特别约定：如不能按时还清仍按2017年还款协议执行。《还款协议书(2)》签后，被告在2022年底将所欠本金还清，支付了利息10万元，剩余利息40万元未支付。原告将被告起诉到法院，认为被告未履行还款协议，被告应当按照2017年5月6日的还款协议执行，即被告欠利息数额为558.4万元，核减已付利息10万元，仍需支付利息548.4万元。被告委托本律师出庭应诉，经本律师答辩认为，双方签订的还款协议属于无效协议，约定的利息548.4万元属于无效约定，被告仅需支付本金。后经法院主持调解，原告让步，最终被告支付原告40万元调解成功。本案为被告减损508.4万元。本案胜诉。

律师观点：

原告作为小贷公司却无放贷资质，其所依据的原借款合同属于无效合同，主张利息没有法律依据。

原告是小贷公司，经营范围只有贷款咨询服务，没有放款资质。在原告主张双方签订的《还款协议书》未生效，被告应当按照原借款合同约定履行的前提下，双方的法律关系只能依据原借款合同，而双方又没有签订书面的借款合同，如果按照原告所述，双方形成口头的借款合同。原告作为出借人应当依法取得放贷资格，但是原告并没有取得相应的放贷资格。按照《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项规定，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的对社会不特定对象提供借款的，人民法院应当认定借贷合同无效。

在原借款合同无效的情况下，按照无效合同的处理原则是双方返还。同时，任何人不得从违法行为中获益。故双方关于利息的约定不再适用。原告要求按照约定利律支付利息没有法律依据。