律师观点分析
1、基本案情：2017年3月27日，原告张X作为投保人在被告富XX公司投保了《富德生命安行无忧两全保险》一份，被保险人张XX；基本保险金额10万元，保险合同生效日为2017年3月28日；交费期满日为2027年3月27日，合同期满日为2047年3月27日。《富德生命安行无忧两全保险条款》约定：“第五条保险责任一、意外身故或全残保险金给付，若被保险人遭受意外伤害身故（释XX），并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致身故或全残（释义二），本公司将按照合同基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。三、自驾车意外身故或全残保险金给付，若被保险人于年满70周岁（释义四）后的首个保险合同周年日（释义五）零时之前，以乘客身份乘坐或作为驾驶员驾驶自驾车（释义六）遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按照合同基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。第二十三条释XX、意外伤害事故：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。六、自驾车登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的的旅客运输、货物运输行为不视为个人非营业运输，不在保障范围内。”根据澄城县公安局交通警察大队澄公交认字（2018）第00059号交通事故认定书认定：“2018年4月9日23时50分，张XX驾驶陕EXXXXX小轿车由西南向东北方向行驶至XX道94KM+600M处上坡时，与前方同方向雷XX驾驶的陕EXXXXX重型自卸货车发生碰撞，造成张XX、杨某某当场死亡、杨某某经医院抢救无效死亡，吴某某受伤、两车不同程度损坏的交通事故。认定张XX承担此事故的主要责任，雷XX承担此事故的次要责任。吴某某、杨某某、杨某某无责任。”2018年9月8日，被告富XX公司向原告张X出具《理赔决定通知书》：“理赔结果如下：1、P000XXXX6691467号保单（投保人：张X，被保险人：张XX）1）按《富德生命安行无忧两全保险》条款约定，给付身故保险金200000元，给付身故利息297.86元。理赔后《富德生命安行无忧两全保险》合同终止。该保单合计给付贰拾万零贰佰玖拾柒元捌角陆分。理赔后，该保单终止。”经查，被告富XX公司已向原告张X支付保险金及利息200297.86元。原告张X与张XX系夫妻关系。
2、点评：原告张X与被告富XX公司签订保险合同，均系双方真实意思表示，不违反相关法律规定，应属于合法有效。审理中，被告辩称被保险人张XX发生保险事故时，属于驾驶非营运机动车从事以牟利为目的的旅客运输行为，不属于“自驾车意外身故或全残”保障范围内，原告无权主张被告富XX公司按照合同基本保险金额的10倍向其给付保险金，应当驳回原告张X的诉讼请求。根据被告富XX公司提供的证据无法证明被保险人张XX从事以牟利为目的的旅客运输，故应按照合同约定自驾车意外身故保险金给付，即按照合同基本保险金额的10倍给付原告自驾车意外身故保险金100万元。被告已经支付了按照“其他意外身故”保险金及利息200297.86元，故应支付剩余保险金80万元。
3、建议：关于保险理赔的案子，关于格式条款提供的案子，最好还是提前咨询律师，不要自己去办理案子，有可能要败诉。律师能更好的找出法律适用，本案中，律师找出了依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十八条、第三十一条、<最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条中的法律规定，让法院支持了原告的诉求，给原告获得了80万元的利益。