投保满两年后确诊尿毒症，保险公司以未告知病史拒赔败诉

——投保超两年确诊尿毒症，保险公司以未告知病史拒赔，两年不可抗辩条款保驾护航

保险行业中，“两年不可抗辩条款”是保护投保人、被保险人的重要法律武器，但很多人并不清楚其适用场景。近期多起判例显示，保险合同成立满两年后，即便保险公司查出投保时存在未告知病史，也不能随意解除合同并拒赔。

杜某某的丈夫作为投保人，为杜某某投保了一份长期重疾险，保额10万元，缴费期20年，保险期间至80周岁。杜某某连续缴纳四年保费，保险合同已实际履行超过三年。投保后第四年，杜某某被确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症期，需长期腹膜透析，产生大额医疗费用。杜某某向保险公司申请理赔，保险公司却以杜某某投保前患有高血压、心脏病，未履行如实告知义务为由，拒绝赔付并解除合同、退还保费。

杜某某不服，向法院提起诉讼，要求保险公司支付重疾保险金10万元及重疾医疗费用保险金，同时确认保险合同继续有效。法院审理查明，案涉保险合同自成立至保险事故发生，已超过两年时间。根据保险法第十六条规定，自合同成立之日起超过两年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当按照约定承担赔偿或给付保险金的责任。

多年处理保险案件的杨森律师表示，两年不可抗辩条款是限制保险公司滥用解除权、保护消费者信赖利益的核心条款。该条款适用前提是保险事故发生在合同成立两年后，即便存在未如实告知情形，只要不是故意欺诈带病投保，保险公司均不能再以未告知为由拒赔。本案中，保险公司在合同成立超两年后，以未告知病史拒赔，明显违反法律强制性规定，拒赔理由不能成立。

法院进一步认定，杜某某所患慢性肾功能衰竭尿毒症期属于合同约定的重大疾病，保险公司应按约定赔付重疾保险金10万元。对于重疾医疗费用，按照合同约定的赔付比例计算，保险公司应支付10907.87元。同时，根据合同约定，杜某某确诊重疾后，可免交确诊日之后的各期保费，保险合同继续有效。

最终，法院判决保险公司限期支付杜某某保险金共计110907.87元，保险合同继续有效，驳回杜某某关于利息的诉讼请求。

广州保险律师杨森律师提醒，两年不可抗辩条款并非带病投保的“免罪金牌”，若投保时已确诊重大疾病并故意隐瞒，构成保险欺诈，即便超过两年，保险公司仍可依法拒赔并追究责任。但对于普通未告知情形，只要合同满两年、保险事故新发生，保险公司就应按约赔付。

消费者投保时应尽量如实告知健康状况，避免不必要纠纷；遭遇拒赔时，可核查合同是否满两年、拒赔理由是否符合法律规定，必要时通过法律途径维权。