员工离职后发生意外，团体意外险遭拒赔，法院：保险责任依然有效

————团体意外险员工离职拒赔，未办理变更手续，保障不终止

员工从投保单位离职后，在保险期间内发生意外，保险公司以“已离职、保险责任终止”为由拒赔，这样的理由合法吗？法院判决：员工离职不影响保险合同效力，保险公司仍需赔付。

蔡某某原属某劳务公司，劳务公司为其投保团体意外伤害保险，保额50万元。后蔡某某离职到新单位工作，保险期间内，蔡某某因热射病死亡。新单位赔偿后，受让保险金请求权，向保险公司申请理赔，却被拒赔。

保险公司拒赔理由为：保险条款约定，被保险人离职的，保险责任自离职之日起终止；蔡某某已不是劳务公司员工，保险公司不再承担保险责任；同时，中暑属于免责范围，不予赔付。

法院审理后认为，人身保险合同的保险利益确认时点为订立合同时，员工离职不导致保险合同失效。劳务公司未办理被保险人变更手续，蔡某某仍在被保险人名单内，保险责任依然有效。同时，保险公司未对“离职免责”“中暑免责”条款尽到提示说明义务，相关条款无效。

多年从事保险领域的广东任高扬律师事务所杨森律师强调，团体意外险的保险期间是固定的，只要被保险人未被保险公司出具批单变更剔除，即便离职，在保险期间内发生意外，保险公司仍需赔付。劳动关系与保险合同关系是两个独立法律关系，不能混为一谈。

广州保险律师表示，这类拒赔是保险公司常见的“霸王条款”，“离职免责”条款属于格式免责条款，未履行提示说明义务则不生效。保险公司不能以员工离职为由单方免除保险责任。

最终，法院判决保险公司赔付意外身故保险金50万元、医疗费、住院津贴，共计50余万元，并支付相应利息。

专注于保险领域的广东任高扬律师事务所杨森律师团队提示，企业投保团体意外险后，员工离职的，应及时通知保险公司办理变更手续；若未办理，员工在保险期间内发生意外，依然有权理赔。投保人、被保险人遇到此类拒赔，可重点核查免责条款的提示说明义务履行情况。