未如实告知甲状腺结节，保险公司可以拒赔吗？

2019年7月，宋某配偶为其投保“复星联合康乐一生（2019版）重大疾病保险”，基本保额40万元，含“额外重大疾病保险金”30%。2020年12月，宋某被确诊为甲状腺乳头状癌，向保险公司申请理赔52万元。保险公司以宋某投保前存在“右侧甲状腺结节（TI-RADS 4a类）、肺功能：限制型、尿白细胞1+”等未告知事项为由，拒绝赔付并解除合同，退还保费9190.4元。

原告主张，投保过程中保险公司业务员邓某通过微信指导其“健康告知点击否”，并未实际询问健康状况，也未提示免责条款，其完全依指导完成投保，不存在故意隐瞒。

保险公司的具体意见

保险公司主要提出三点拒赔理由，第一，投保人未履行如实告知义务。宋某在投保前已体检发现甲状腺结节（TI-RADS 4a类），属于“未明确为良性的结节”，应在健康告知中披露，其未告知影响承保决定。第二，免责条款已提示。保险公司通过回访电话确认投保人已了解合同条款，尤其是责任免除部分。第三，邓某属于保险经纪公司（向日葵保险经纪）员工，其行为后果不应由保险公司承担。

法院的意见

法院并未采纳保险公司的意见。首先，关于如实告知义务。保险公司采用罗列式、概括性的健康询问方式，内容繁杂且未明确指向“肺功能限制型、尿白细胞+”等项目，询问方式存在瑕疵，不足以认定投保人故意隐瞒。此外，甲状腺结节与癌变之间无必然联系，普通投保人无专业能力预判其发展。

其次，关于免责条款的提示与说明义务。保险公司虽进行了电话回访，但回访内容仅涉及是否收到合同、是否确认投保信息等，并未对免责条款进行具体、明确的提示与说明，因此免责条款不产生效力。

最后，关于邓某的代理行为归属。依据《保险法》第一百二十七条认定，无论邓某是保险公司还是经纪公司的员工，其以保险人名义开展业务，且保险公司未事先对其代理权限提出异议，其行为后果应由保险公司承担。

法院判决保险公司向宋某支付保险金510,809.6元（已扣除退还的保费），并承担大部分案件受理费。