民间借贷，“完美”借条来加持

民间借贷，“完美”借条来加持

关键词：民法典；诉讼时效；民间借贷；借条；借款合同；职业放贷人；套路贷；高利贷；砍头息。

我们H2H律师团队接触了一些民间借贷纠纷咨询和诉讼案件，碰到的情况有：口头借款，没签书面借款合同（以下统称借条）；通过支付宝、微信等方式出借资金，没有借款人的手机号、身份证号；手写借条，借款人的信息只有一个名字；出借的资金来自金融机构的贷款或者涉嫌挪用单位资金；借款用于不正当目的；借款没有约定期限、利息和还款方式等等。

借款金额或多或少，如果没有良好的风险意识，提前去准备并收集证据，则需要额外花费时间、精力去确认借款人（被告）的身份信息，去调取支付宝、微信转账记录，去匹配借款金额借款记录与借款人的匹配性，一则出借人自己可能不熟悉不擅长如何调取证据，跑前跑后一顿折腾，二则委托律师的话，维权成本会上涨。

如何减少民间借贷纠纷争议，顺利有效率维权呢？您需要一款“完美”借条保驾护航。

奉上“完美”借条主要条款，拿走不谢！

第一，“借对人”：借款人的身份信息要准确

借款人的真实姓名应与身份证件的身份号码一一匹配（实务中碰到案件是借款人有多个身份证号码，执行阶段与公安机关、法院沟通无数次查封、拍卖财产，累觉不爱）。

在借条上写对借款人的姓名全名、身份证号码、通信地址（送达地址）、联系电话，同时留存一份身份证件的复印件（身份证件的拍照件亦可）；

如果借款人为已婚人士，借款金额较大，最好由夫妻二人共同在借条上签字摁手印（共债共签）、或者另一方配偶在借款后进行事后追认。

第二，“借对款”：出借的资金来源正当合法

套取金融机构贷款转贷，比如借呗花呗微粒贷、小额贷；以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的，借条写了也白写。

以营利为目的、以放贷为职业的职业放贷人、套路贷等风险也不小。

第三，“用对款”：借款用途、借款事由要正当合法

为了家庭生活、生产经营而借款可以点赞，非法集资不可取。

如果明知借款人借款用于黄赌毒、违法犯罪活动仍然提供借款，违反法律、行政法规强制性规定，违背公序良俗仍然提供借款，借条写了也白写。

如果出借人发现借款人未按照约定的借款用途使用借款的，有权可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

第四，“借对息”：约定借款期限、合适的利率、利息及利息收取方式

约定借款期限，便于计算借款利息、逾期利息、诉讼时效。借出款项后要关注到期，并及时催款（大款除外），防止超过诉讼时效维权不能（法律不保护躺在权利上睡觉的人）！

高利放贷、砍头息、复利滚利超法定利率红线，不能存在能不存在。

对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，法院是应当依法不予支持。

借款人应当按照约定的期限支付利息，是分期支付，还是利随本清。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

第五，保证担保条款不缺少，追收有抓手

借款人实力可能不太行，但又不好不借，这时可以考虑增加保证担保。当然，最好是在借条里写清楚为“连带责任保证”，要求保证人在借条上签名，并表明其为保证人身份或者自愿承担保证责任。

第六，借条约定借款债务范围及清偿顺序

比如，借条可约定借款及所涉债务系指借款本金、利息、违约金以及实现债权和担保权利所支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、保全费、调查费、律师费等全部费用）。

出借人原则上按照先清偿实现债权和担保权利的费用，再清偿违约金，之后清偿利息，最后清偿本金的顺序进行清偿债务。

第七，违约要惩罚，维权费用要承担

借款人逾期还款的，出借人自逾期之日有权按照逾期未清偿本息的XX%/日按日计收逾期违约金，直至清偿完毕之日。

借款人未按时足额还款的，应当承担出借人为实现债权而支付的所有费用，该费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费和所有其他应付合理费用。

第八，哪里法院起诉便利（在具体案例里，仲裁也可以考虑）

若借条没有约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，排除其他可能，可以在出借人所在地的法院发起诉讼。当然，要综合具体案件情况分析，确定在哪里法院起诉方便立案、执行。

对于长期不在户籍地的出借人，要保留在他乡居住、工作的信息：比如租房合同、社保缴纳及工作证明、房本及水电费缴纳记录等。

  第九，其他的内容，比如借款种类及币种、交付方式、收付款账号信息等，应写尽写。

让律师见证借款的发生、借条的签署，或者进行公证，也是不错的选择！

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