近日，泽良律师事务所再添一起保险拒赔成功案例。在浙江省湖州市德清县，一起因轻型封闭式货车发生交通事故致人死亡，保险公司以 “车辆改变使用性质、危险程度显著增加” 为由拒绝赔付商业三者险的机动车保险合同纠纷案，在泽良陈海云律师德清团队的全力代理下一审、二审全面胜诉，为当事人挽回 108 万余元经济损失。此案的成功办理，再次印证了泽良律师事务所在全国范围内处理复杂保险拒赔案件的专业实力与丰富经验。
作为深耕保险拒赔维权领域的专业律师事务所，泽良律师事务所长期专注于保险法理论与实务研究，业务覆盖重疾险、意外险、医疗险、雇主责任险、货运险、机动车保险等多个险种。
本次湖州德清案件，是该所全国众多成功案例中的一个缩影。律所管委会主任、保险拒赔事业部创始人陈海云律师携德清团队成员，凭借对保险条款的精准解读和对司法裁判规则的深刻把握，再次为当事人赢得了公正。
案件背景：货车碰撞致人死亡，保险公司商业险拒赔
2023 年 10 月 30 日，郑先生驾驶轻型封闭式货车在德清境内意外发生碰撞事故，造成一位司机当场死亡。事故发生后，各方就赔偿事宜协商未果，受害人家属遂将郑先生及车辆投保的保险公司诉至德清县人民法院。郑先生的车辆投保有交强险及商业三者险，本以为保险足以覆盖赔偿责任，却没想到保险公司明确提出商业险拒赔的主张。
保险公司给出的拒赔理由为：案涉车辆行驶证登记为 “营转非”、投保时按 “非营业个人” 承保，但车辆实际已转为营运使用，使用性质发生改变导致危险程度显著增加，且郑先生未就该情况及时通知保险公司，而危险程度增加与案涉事故存在关联，因此保险公司仅同意在交强险限额内承担责任，商业三者险范围内拒绝赔偿。
争议焦点：使用性质认定与责任划分成案件核心
在本案中，保险公司的拒赔逻辑看似有据可依：以车辆登记性质与实际用途不符为由，主张危险程度显著增加，进而援引条款免除商业险赔付责任。然而，泽良律师团队并未止步于保险公司的单方认定，而是从案件事实、投保流程及保险法理出发，构建了严密的抗辩体系。
他们认为，机动车保险的核心在于保障车辆使用过程中的风险，保险公司无权仅凭单方推定就免除自身赔付责任。案涉车辆为冷藏车型，始终用于运送食材等冷链物品，实际核心用途并未发生改变；车辆为郑先生购置的二手车，投保时由二手车市场代办保险，保单信息未及时变更并非投保人故意隐瞒，保险公司在承保环节理应核实车辆真实信息，却将自身审核疏漏的责任转嫁给投保人，明显有违公平原则。同时，保险公司并无充分证据证明车辆使用性质改变导致危险程度显著增加，更无法证明该情形与案涉事故存在直接因果关系，其拒赔主张缺乏事实与法律依据。
全力争取：全链证据梳理 + 类案支撑，一二审持续坚守立场
为了确保胜诉，泽良律师团队在庭前进行了充分的准备。他们全面还原了事故发生的完整过程，逐一收集车辆交易凭证、投保办理细节、车辆实际使用记录、事故责任认定材料等全案证据，细致梳理每一处事实细节，力求每一项主张都有完整证据链条支撑。同时，团队律师深入研究保险法及相关司法解释，检索全国多地法院关于 “车辆使用性质认定”“商业三者险拒赔” 类纠纷的生效判决，提炼有利裁判规则，并结合湖州德清本地法院的裁判口径优化诉讼策略。
在一审庭审中，泽良律师针对保险公司的拒赔理由逐一驳斥，明确指出车辆实际用途未发生改变，保险公司承保时未尽审核义务，且无证据证明危险程度显著增加与事故存在因果关系，有力反驳了保险公司的拒赔逻辑。一审胜诉后，保险公司不服判决提起上诉，团队律师沉着应诉，一以贯之坚守抗辩立场，针对上诉理由逐一回应，持续维护当事人的合法权益。
最终结果：一审二审全胜，百万损失全额由保险承担
最终，德清县人民法院全面采纳了泽良律师团队的代理意见。判决书明确指出，保险公司主张车辆改变使用性质、危险程度显著增加的依据不足，其拒绝赔付商业三者险的主张不能成立。法院判令保险公司在交强险限额内赔付 180000 元，在商业三者险限额内赔付 909024.88 元，合计赔付 1089024.88 元，其中 1029024.88 元支付给受害人家属，60000 元支付给郑先生，用于抵扣其此前垫付的赔偿款。
一审判决后，保险公司向湖州市中级人民法院提起上诉。二审法院经审理后维持原判，再次认可了泽良律师团队的代理观点，当事人的合法权益得到了最终稳固保障，成功卸下了百万级的经济赔偿负担。
此案一审、二审全面胜诉，对广大车主与保险消费者具有重要的启示意义。它提醒人们，在面对保险公司以 “改变使用性质”“危险程度增加” 等理由拒赔时，不应轻易认可单方结论、放弃自身合法权益。像车辆使用性质认定、承保审核责任划分这类处于事实认定与法律适用交叉地带的纠纷，正是专业保险律师能够发挥作用的关键领域。
泽良律师事务所凭借其遍布全国的成功案例网络，包括此次湖州德清案例，证明了其在保险拒赔法律服务领域的专业实力。律所始终致力于通过法律途径，帮助每一位遭遇不公平拒赔的客户，用专业与经验捍卫保险保障的尊严和价值。
