律师观点分析

1、基本案情

2018年，林某以自己为投保人，以林父为被保险人，经由第三方平台向保险公司投保老年人综合意外保险，保险期间一年，该保险产品保障范围包括意外身故、残疾、突发急性病身故等，其中突发急性病身故的赔偿限额为10万元。   

2018年8月，林父突发疾病在家身故。后林某向保险公司提出索赔，保险公司出具拒赔通知书，以“因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（七）各类疾病，以及高原反应、中暑、猝死；”为由，拒绝赔付。

我们团队在评估后，认为保险公司的拒赔明显缺乏依据，指导林某搜集资料后提起诉讼。起诉后，保险公司主动全额赔付，遂撤诉。

2、个案点评

  人身保险合同纠纷案件，主要的争议点是赔不赔，也就是保险公司认为不用赔，并且出了拒赔通知书，被保险人一方拿着拒赔通知书，认为不赔不合理。林某的案子是非常典型的，争议点有两点，一是事实上的死亡原因，二是保险责任的界定。

  第一点，林父在家中突然死去，没有送医，也没有进行相应的法医检查，直接导致林父死因不明，可能系疾病死亡，也可能是猝死。

  第二点，寻常意外伤害保险的保险责任排除了疾病，也排除了猝死，但是本案保险合同的保险责任是有扩展的，扩展了突发急性病身故。

  在具体死因不明的情况下，林父的实际情况，按照突发急性病身故提起索赔是说得通的。

3、类案建议

  保险合同纠纷最大的障碍是双方信息的不对称，力量的不对等。我们的建议是，遇到理赔纠纷的时候，应该保持冷静，既不盲目悲观，也不盲目乐观，而是找到在这一方面真正懂行的人，寻求专业的帮助。