吉林新沃律师事务所（李晓伟律师团队）
先天性畸形，是保险公司拒赔的常见理由之一。很多家长在孩子刚出生时就买了重疾险，连续续保多年，出险后却被保险公司以"先天性疾病属于免责范围"为由拒绝赔付。
连续续保这么多年，保险公司还能拒赔吗？
李晓伟律师团队代理的一起案件给出了答案：保险公司以"先天性畸形"为由拒赔100万，法院最终判决保险公司全额赔付。
真实案例：少儿确诊先天性心脏病，100万理赔款一分不给
某先生为刚出生不久的儿子投保了某保险公司的重疾险，保额50万元。此后连续四年续保，续保时保险责任扩展增加了特定疾病保险金50万元，总保额达到100万元。
2023年7月，孩子因体检发现心脏杂音就医，被诊断为先天性心脏病、主动脉瓣重度狭窄，随后接受了心脏瓣膜手术。
某先生向保险公司申请理赔，保险公司以"所患疾病为先天性畸形，属于责任免除事项"为由，拒绝赔付100万元。
法院判决：免责条款不生效，保险公司全额赔付100万
某先生委托李晓伟律师团队提起诉讼。法院经审理认为，保险公司未能证明其对"先天性畸形"免责条款尽到了法定的提示和明确说明义务，免责条款不产生效力。
一审判决保险公司支付重大疾病保险金50万元、特定疾病保险金50万元，合计100万元。保险公司不服上诉，二审驳回上诉，维持原判。
济南家长注意：给孩子买保险的三个关键提醒
1. 连续续保不等于保险公司放弃拒赔权利
很多家长以为保险连续续保多年，保险公司就不会再审查免责条款了。实际上，保险公司在理赔时仍可能以"先天性疾病"为由拒赔。但法律要求保险公司必须在投保时履行提示说明义务，否则免责条款不生效。
2. "先天性畸形"的定义非常专业
很多先天性疾病在幼儿时期没有明显症状，甚至到十几岁才被发现。保险公司条款往往引用世界卫生组织的ICD-10分类标准，普通家长根本无法准确判断什么算"先天性"。
3. 条款变化时保险公司应重新提示说明
一年期保险产品续保时，如果保险条款有变化（如增加特定疾病保险金），保险公司应当就新版条款中的免责条款重新进行提示和说明。
李晓伟律师团队介绍
立场纯粹：只代理投保人，不接保险公司案子
多学科会诊：团队涵盖医生出身律师、保险公司背景律师、前法官身份律师，从临床医学、保险实务、司法裁判三个维度交叉分析案件
全风险代理：前期零费用，成功后再收费
实战可验证：累计为客户获赔超6000万元，熟悉各级法院裁判思维
服务全国：全省各地案件均可代理，只要和保险拒赔有关，均可咨询委托
济南及周边地区的家长，如果给孩子买了保险却遇到先天性畸形拒赔、重疾险拒赔等问题，欢迎免费咨询。李晓伟律师团队可以免费评估案件，帮你分析胜算。